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クレジットカードの審査基準「3C」について。キャパシティ・キャラクター・キャピタルとは?

3C

クレジットカードを作ろうと思ったときに、気になるのが審査です。

審査に落ちるのは気分がいいものではありません。

カードの審査は、実は年収や職業だけでなくさまざまな項目を総合的に見て行なわれているのです。

審査で見られる具体的なポイントのことを、「3C」と呼びます。

この3Cはどういった項目なのか詳しく解説し、あなたにオススメのカード種類もご紹介します。

あなたはカードの審査に通りやすいのか、もし通りにくいのであればどうしたら通せるようになるかを考える材料にしていただけたら嬉しいです。

クレジットカードの「3C」とは

カードとレシート

クレジットカードの審査は、申込者の年収や職業、家族構成などのさまざまな項目から総合的に判断されています。

審査で見られる具体的な項目をわかりやすく3つに分類したものが「3C」です。

3Cとは、この3つから成り立っています。

ポイント!
「3C」とは
・Capacity(キャパシティ)→返済能力
・Character(キャラクター)→信頼性
・Capital(キャピタル)→資産

それぞれの詳しい内容を解説していきます。

Capacity(キャパシティ)

    「Capacity(キャパシティ)」
    返済能力を判断するもの。
    職業、勤務先、年収、勤続年数といった項目が対象。

キャパシティとは、カードを利用してから返済を継続できるかどうかを判断するための項目です。

カード会社は、安定して返済をしてくれる人にカードを申し込んでほしいと考えているので、職業や勤務先はとくに重要視されています。

会社員や公務員は、会社や国という後ろ盾があるので評価が良くなります。

勤続年数は長ければ長いほどいいです。

社会人になってまだ間もない方は年収や勤続年数が少ないと思いますが、これは仕方ない側面もあるでしょう。

そのため、勤務先の評価が高ければ(大企業である、上場しているなど)問題なくカードを作れることが多いです。

注意!
申込書に年収を記入する際は、「300万円」や「350万円」など端数を切り捨てても問題ありません。
ただし、明らかに詐称すると信用が落ちますので正確に申告しましょう。

Character(キャラクター)

    「Character(キャラクター)」
    信頼性を判断するもの。
    過去のクレジットカードヒストリーから判断される。

キャラクターとは、あなたが期日までにきちんと返済する性格かどうか、その信頼性を判断する項目です。

カード会社は、きちんと定期的に返済してくれる人にカードを持ってほしいと思っています。

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そのため、計画的な利用ができたり、継続して期限を守れたりする性格はとても重要です。

さて、キャラクターは申込書の内容ではなく、過去の「クレジットカードヒストリー」というものから判断されます。

クレジットカードヒストリーは一般的に「クレヒス」と呼ばれるものです。

今までのあなたのカード利用履歴が載っており、返済遅延などがあった場合はそこにマイナス評価が記載されています。

▼クレヒスについてのさらに詳しい解説はこちら!

【審査の基本】個人信用情報機関って何?クレジットヒストリーって何?

これまでもカードを定期的に利用していて、返済をきちんと行なっているなら、カードは問題なく作成できます。

逆に、今までにカード返済を数ヶ月延滞している場合は、信用度が落ちるため、カードを作れない可能性があります。

Capital(キャピタル)

    「Capital(キャピタル)」
    保有資産を確認するもの。
    家族構成、住居、預貯金額から判断される。

キャピタルとは、預貯金や不動産などの資産や住宅ローンなどの負債などあなたの資産を判断する項目です。

資産が多いと、万が一返済が滞った場合でも、資産を換金して返済に充てることが可能ですよね。

よって、このキャピタルの評価が高い方は、カードの限度額が高くなったり、グレードの高いカードが作成しやすくなります。

逆に、すでに負債が多い場合には、カードの極度額が低くなる傾向があります。

ポイント!
自営業の方は一般的にカード審査を通すのが難しいと言われていますが、預貯金や不動産などの資産があればより評価が高くなりますよ。

審査は多角的!3Cが与える具体的な影響とは

チェック

クレジットカードの審査が3Cの項目を多角的に判断して行なわれていることはわかりました。

次に、審査に関する具体的な疑問に対して回答していきます。

収入・勤続年数・勤め先が高評価な人とは?

ポイント!
カード会社が評価しやすい人は「安定した収入がある人」!

収入も大事ですが、職業や勤め先の方も重要です。

多少年収が低くても、公務員や大企業の会社員の方なら審査に通る可能性が十分にあります。

勤続年数は長い方が高評価ですが、年齢の低い場合はあまり気にする必要はありません。

また、30代や40代で勤続年数が極端に短い場合は、「この人は職業が安定しない人だ」と思われ、ややマイナスに働く可能性はあります。

ただし、最近は転職が当たり前の世の中なので、過度に心配する必要はないでしょう。

家族構成が与える影響とは?

ポイント!
家族構成の違いによって支出は大きく異なります。

家族構成という項目がなぜあるのか気になる方もいらっしゃるかもしれません。

たとえば、「年収300万円で実家暮らしの単身者」と「年収300万円で妻と子供2人の4人家族を養っている既婚者」を比べたとき、どちらの方が日々の出費が多そうでしょうか。

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おそらく後者の方が出費は多いでしょう。

家族構成は、家族が多いほど日々の生活費がかかるため、キャピタルにおいて「負債が多い」という判断につながります。

だからといって、家族を減らすわけにはいきません。

年収を増やしたりローンを減らすなどして、負債の割合を相対的に減らす工夫をした方が、カードの限度額も高くなりやすいです。

預貯金はあった方がよい?

ポイント!
いざというときの返済資金と考えられています!

預貯金はあった方がキャピタルの項目で評価されやすいです。

とくに、専業主婦や学生など収入がない方や、自営業で収入が安定しない方でも、資産があればカードを作成しやすくなります。

預貯金をカードの返済に充てて、継続してきちんと返済できる可能性が高いからです。

詐称は絶対にダメですが、預貯金額をきちんと確認して正しい金額を記入するとよいでしょう。

あなたにオススメのクレジットカードとは

PCとカード

人によって3Cの内容は異なる分、オススメのクレジットカードも異なります。

あなたが今一番作りやすいカードは何でしょうか。

大学生や主婦は審査のハードルが高くないカードを作ろう

大学生や専業主婦でもカードに申し込むことはできます。

ただし、この場合は、審査のハードルがそれほど高くないカードに申し込みましょう。

学生なら「学生向けクレジットカード」というものを出している会社もありますので、そちらに積極的に申し込みましょう。

とくにオススメなのが「三井住友VISAデビュープラスカード」です。

三井住友VISAデビュープラスカード

三井住友デビュー+カード

18歳~25歳限定の三井住友VISAカードです。

年会費無料で作成でき、次年度以降も年1回利用しておけば年会費無料になるので気軽に作ることができます。

カードを使うと貯まるポイントは、他の三井住友VISAカードの2倍で、入会後3ヶ月はなんと5倍です。

三井住友VISAデビュープラスカードの申し込みは、こちらから。

カード評価
安全性・セキュリティの強さ
(4.5)
ブランド・ステータス
(4.5)
初めての1枚へのオススメ度
(5.0)
総合評価
(5.0)

三井住友VISAカード<公式サイト>

▼「学生でも作れるクレジットカード」についてさらに詳しい情報はこちら!

学生でもクレジットカードを作れる!学生向け(専用)カードの選び方、申込前の注意などを徹底解説。

専業主婦の場合は、メインターゲットであるスーパーや百貨店でお得に使えるカードがオススメです。

全国にあるイオンで使える「イオンカード」がオススメです。

イオンカード

イオンカード

通常の買い物だと200円につき1ポイントつきますが、イオンやダイエーなど全国のイオン系列店舗では、200円につき2ポイントと2倍のポイントが貯まります。

イオン系列店舗を利用される方にぴったりなカードです。

貯めたポイントは、電子マネー「WAON」に換えて利用することもできます。

また、イオンカードの一種「イオンカードセレクト」は、イオン銀行のキャッシュカードと一体型になっており、イオン銀行口座の金利優遇や、振込手数料0円などの特典がつきます。

イオンカードの申し込みは、こちらから。

カード評価
割引・特典
(4.5)
イオン系列によく行く方へのオススメ度
(5.0)
総合評価
(4.0)

イオンカード<公式サイト>

▼「専業主婦でも作れるクレジットカード」についてさらに詳しい情報はこちら!

専業主婦でもクレジットカードが作れる!審査の注意点とお得な使い方紹介

20代の会社員は一般カードがオススメ

20代の会社員は、年収こそ低いものの、カード会社は「優良顧客の卵」と捉えています。

まずは、一般カードや若年層向けのゴールドカードを作成して、健全なクレヒスを積みましょう。

そうすれば、年齢が上がるにつれて、カード会社に限度額を上げてもらえたり、ランクの高いカードへのインビテーション(招待)が届くようになったりと、優遇を受けることができますよ。

上位カードの展開が豊富なJCBの場合、早くからJCB発行のカードをもつことがオススメです。

JCB CARD W

JCB_w

JCB CARD Wは、39歳以下が申し込めるWeb申込専用のJCBカードです。

通常のJCBカードの2倍ポイントが貯まるのでお得です。

貯めたポイントは、電子マネーのnanacoや楽天Edy、ANAマイルなどに換えて使えます。

JCB CARD Wの申し込みは、こちらから。

カード評価
特典
(4.5)
還元率
(4.5)
メインカードでの使いやすさ
(5.0)
総合評価
(4.5)

JCB CARD W<公式サイト>

30代になったらゴールドカードも作れる

30代になると、年収や勤続年数も上がってくるので、20代のときよりも信用度が高くなるのが一般的です。

職業や年収によってはゴールドカードやさらにランクの高いプラチナカードやブラックカードも作れるようになります。健全なクレヒスを積んでいれば、インビテーションが届きますので、スムーズに上位カードを作成できます。

今の自分に合ったクレジットカードを持とう

クレジットカードは多くの種類が発行されていますので、ムリして審査を通してランクの高いカードを作るよりも、今の自分に合ったカードを作成するのがオススメです。

3Cの評価が高い方は、自分が使う上でよりメリットの高いカードを選びましょう。

3Cの評価がされにくい方は、今作成できる中で使いやすいカードを作り、3Cがより評価されやすくなったらランクの高いカードをさらに作成するといいでしょう。

あなたにぴったりのカードを作成して、日々の生活をより豊かにしていきましょう!

ケロンくん

あなたに合ったカードを見つけよう!

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 1位 JCB CARD W
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ケロンくん

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