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三井住友VISAのキャッシング事情。 限度額・審査・金利・利息は?

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豊かな暮らしとクレジットカードの関係

いきなりですが、「60年前の日本は国民の大半が貧乏人であった!?」と聞いて、あなたは信じられるでしょうか?

昔の金融事情は、借金する時は原則、預金や不動産の担保を必要とするのが常識だった時代。その為、白黒テレビや冷蔵庫が購入できるのは、ごく一部の富裕層に限られておりました。

庶民が物を自由に買えるようになったのは、クレジット会社が誕生し、商品の分割購入やキャッシングによる無担保融資が利用できるようになったお蔭ともいえるでしょう。

クレジットカードが日本で誕生してから半世紀。

誰もがよく見かけるVISAカードは、1967年、三井住友カード株式会社「住友銀行関連の会社であった株式会社 住友クレジットサービス」が日本で初めて誕生させたのが始まりといわれています。

現在、クレジットカードは日本国内において3億2000枚以上の発行されており、もはや生活必需品ともいえる存在です。その一方で、行き過ぎた利用で、自己破産を申し立てする人は、年間8万件*(2012年)に上ります。
*出典 <ahref=” http://www.shiruporuto.jp/finance/trouble/saimu/

自己破産者の理由の一つとして、キャッシングの使い過ぎによる失敗も少なくありません。

そこで今回は、リスク回避のためにキャッシングの「限度額」「審査」「金利と利息」の3つに絞ってお伝えします。

あなたは、3つの知識を知るだけでキャッシングの失敗を回避できるようになるでしよう。

キャッシング限度額とは

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キャッシングの限度額(融資枠)は、「年収の三分の一以上を限度とする」と定められた総量規制*が設けられています。

三井住友VISAカードからのキャッシングは、消費者金融と同様に、金融業務のため金融庁から「貸金業免許」交付を必要とする金融商品であるため規制の適用を受ける金融サービスとなっています。

そのため、クレジットカードの発行には、ショッピング枠「経済産業省」とキャッシング枠「金融庁」がそれぞれに設定が必要となります。なお、総量規制の影響を受けるキャッシング枠は限度額が低く設定されているのが一般的です。

三井住友VISAのキャッシング限度額は

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仮に、クレジットカードの限度額が50万円ですと通常は、ショッピング枠の設定は30万、キャッシングは20万と利用限度額がカード発行時に設定されているものです。

三井住友VISAカードのキャッシング利用限度額は、利用しているクレジットカードの種類によって若干異なりますが、三井住友VISAプラチナカード以外は、0円~50万円が通常です。(与信枠が50万円を超えてしまうと源泉徴収票などの収入を示す書類が必要です。)

総量規制とは、借りることのできる額の総額に制限を設ける、新しい規制のことです。
この新しい規制は、平成22年6月18日から実施されています。
具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れをすることができなくなります。
ただし、すでに、年収の3分の1を超える借入残高があるからといって、その超えている部分についてすぐに返済を求められるわけではありません。

※住宅ローンなど、一般に低金利で返済期間が長く、定型的である一部の貸付けについては、総量規制は適用されません。

引用: <ahref=” http://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/kihon.html

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利用限度額は上げられないの?

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キャッシングは無担保融資ですから貸す側のカード会社としても、貸付ができる金額は抑えるのが普通です。

貸金業法等の法律により書面審査は50万円又は「年収の三分の一以上を限度とする」と決まっています。

50万円以上設定できるのは、三井住友VISAプラチナカードで最高100万円までが可能です。

ちらみにキャッシングの申込は、始めてカードを作った以降の利用限度枠の拡大は多少なりとも審査が厳しくなる傾向にあるようです。

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三井住友VISAのキャッシング審査とは

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クレジットカードの審査における基本的な考えとして、3つです。

  • 安定した収入が得られる状態であること。
  • 返済能力に問題がないこと。
  • 居住場所がきちんと定まっていること。

これに加え、「年齢」「勤続年数」「職業」「勤務先の規模」「年収」「居住年数」「世帯主」「家族構成」など属性から個人の信用について査定されます。

審査は個人の自己申告によって書類審査が行われますが、第3の中立機関として、貸金業法に基づく指定信用情報機関である株式会社シー・アイ・シー「CIC」と日本信用情報機構「JICC」などにより照会されることになっています。

クレジットカードの利用履歴に関する個人情報はこの2社で情報が収集され、日々管理されているといっても過言ではありません。

キャッシングの審査においては、自己評価を盛るために虚偽の内容で申告する方がおりますが、審査においては自己申告よりも指定信用情報機関の「返済記録」「借り入れ状況」を重要視する傾向にあります。

融資の申込の際には、自己申告の借入状況と情報機関の記録に相違が少ないほうが望ましいのです。

審査に有利な条件とは?

一般的な働き盛りの年齢と年収が高いほうが有利に働きますが、定年退職の可能性が高い人や年収に落差がある方の審査は厳しいといえるでしょう。

特に個人事業主の方は年収に対する落差が生じやすいことから、仮に年収が1000万円でも審査の評価は下がってしまいます。

審査にプラスに働くポイントは5つ。

  • 低い所得でも年収が一定で推移している。
  • 勤続年数が長い。
  • 居住年数が長い
  • 社宅や持ち家
  • 両親と同居している

最近では、固定電話の代わりに携帯電話を利用する方も増えておりますが、安定した居住地としてのアプローチとしても固定電話を設置していると審査には有利に働くようですので、2つの電話番号がある方は、カード申込の際には、両方の番号を記入するとよいでしよう。

三井住友VISAの金利と利息の違い

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香典などで現金を必要とするときキャッシング機能が付いている三井住友VISAカードはとても重宝するカードです。

しかし、「キャッシングは金利が高そう」「借金が雪だるま式に増えていきそうで怖い」と思って使ったことがない方が多いのではないでしょう。

確かに金利が7~18%と高いので安易に借りるものではありませんが、30日以内に返済できるのであれば、そんなに怖がるものでもないのです。

キャッシング業界では金利の事を年利で表現することが一般的です。

年利とは1年間に対する金利をいいます。

利息とは借入金の残高に対して、金利を日割り計算で求めた金額です。

キャッシングは必ず利息で差がつく?

ショッピングとキャッシングの決定的に異なる点は、1回払いで返済しても「利息」を払う義務が発生することです。

キャッシングの利用には、それ相当の対価として利息が必要なのです。

詳しく理解するために、金利に対する日割り計算をしてみましよう。

~三井住友VISAカードのキャッシング金利が18% の場合~

仮に、引っ越し代金で「10万円」をキャッシングで借りたと仮定します。

年利18.0%で30日間10万円を借りた場合の利息は、約1,480円です。

計算式としては、10万円×18%÷365日×30日=1,480円となります。

計算式を書いてみましたが、「年利」又は「実質年利」という言葉は聞き慣れないので、少し混乱してしまったのではないでしょうか。

「月の利息がいくらになるのか?」これが理解できれば、無駄なお金を節約できるようになることでしよう。

キャッシングは締切日のズレで利息が多く取られてしまう?

キャッシングの利用でこだわるなら締切日を見落としてはいけない。

締め切りタイミングを間違えると約2か月の利息を払うことになりかねないのです。

三井住友VISAカード「締め切り毎月15日で支払い日が翌月10日」を利用したと想定します。

仮にAさんが15日にキャッシングした場合は、翌月10日に引き落とまでの利息は25日分で済みますが、締め翌日の16日に借入した場合は引き落とし日が、翌翌月の10日になるため約2か月分の利息が請求されることになるのです。

まとめ

キャッシングサービスは、貸金業法の「総量規制」や「上限金利の引き下げ」によって金利による収益性は減少傾向にあります。

それでもキャッシング枠がクレジットカードから消えることはないでしょう。

消費者側としては、クレジットカードのキャッシングのサービスを利用する際には、利息と締切日を考えて利用するのが賢い選択です。

無駄な利息を払うことにならないよう計画的に利用してください。

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