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総量規制の内容について徹底解説。年収等の3分の1までしかお金を借りれないって本当!?

対応

カードローンを利用するときに気を付けなければならないことが「総量規制」

貸金業法という法律で定められている総量規制ですが、お金を借りるときにとても重要な項目です。

こちらの記事では、総量規制について徹底解説。

カードローンを利用するという人は、知っておいて損はない内容です。

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総量規制って何?

ピンチ

まず総量規制とは、どのようなものなのでしょうか。

総量規制の内容について、詳しく解説していきます。

総量規制とは借り入れが年収の3分の1までに制限されること

総量規制を一言でいうと「貸金業者からの借り入れを年収の3分の1まで制限する」ことです。

つまり年収300万円であれば、100万円までしか借り入れができないということですね。

ケロンくん

年収の3分の1までしか借り入られないことが、貸金業法に定められているんだ。
※総量規制には例外があるので、それは後程詳しく解説するね。

総量規制で規定されている貸金業者とは

それでは総量規制に規定されている貸金業者とは、どのような会社のことを指すのでしょうか。

貸金業者とは、個人に対してお金を貸すことで利益を得ている会社のこと。

つまり消費者金融やクレジットカード会社が該当します。

ただし、銀行や信用金庫は貸金業者ではありません。

銀行がお金を貸すときは銀行法が適用されます。

よって、貸金業法に則した総量規制から、銀行カードローンは対象外となっています。

しかし、銀行による過剰融資が問題視され、銀行でもカードローンの自主規制が始まっています。

ポイント!
銀行による過剰融資は2017年頃から問題になり、貸し付けの自主規制だけでなくカードローンCMの時間帯の放送自粛なども行っています。

貸金業者かどうか確認する方法

次に、業者が貸金業者であるかどうかは、どのように調べればよいのでしょうか。

貸金業を営むためには、財務局か都道府県知事に認可を受けなければなりません。

認可を受けて貸金業者として登録されると、金融庁にそのデータが入力され、金融庁のホームページで確認できます。

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注意
登録貸金業者情報検索入力ページに登録されていない貸金業者は違法。
つまり闇金業者ということになりますので、ご注意ください。

総量規制を避けるためのウソはすぐにばれる

総量規制によって、個人の借り入れは年収の3分の1までに制限されています。

ちなみに総量規制違反のためのウソは、すぐにばれてしまいます。

たとえば年収300万円で、すでに50万円の借り入れがある人がいるとしますね。

その人はさらに100万円を借りたいのですが、総量規制の関係で最大でも50万円までしか借りられません。

そこで申込時に借り入れはないと申請し、100万円の借入希望をしたとすると、間違いなく審査に落ちます。

貸金業者は信用情報というものを確認し、そこにはその人がお金を借りた履歴がすべて載っています。

ケロンくん

総量規制以上にお金を借りたいと思っても、ウソはすぐにばれて、審査に落ちてしまうんだね。

総量規制ができた背景

本

総量規制は2010年にできた制度なのですが、それが生まれた背景には「多重債務者の増加」があります。

多重債務が原因で自殺する人も増加傾向にあったので、それを食い止めるために総量規制というものができました。

総量規制はどんな影響がある?

カード複数枚

それでは総量規制は、みなさんの生活にどのような影響があるのでしょうか。

クレジットカードへの影響

まずクレジットカードについてですが、「クレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外」です。

クレジットカードのショッピング枠は、後払い決済なのでお金を借りることにはなりません。

ただし、キャッシング枠は総量規制の対象です。

▼クレジットカードのショッピング枠とキャッシング枠の違いはこちら

クレジットカードのショッピング枠とキャッシング枠の違い・注意点とは?

消費者金融カードローンへの影響

総量規制に関してもっとも影響があるのは、消費者金融を利用するときです。

消費者金融からの借り入れは、すべて総量規制の対象になるので、借り入れをするときは総量規制に気を付けましょう。

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ポイント!
たとえば年収300万円で消費者金融A社から50万円を借りていた場合、消費者金融から借りられる金額は最大50万円になります。

銀行カードローンへの影響

銀行カードローンは法律上は総量規制の対象外です。

そのため、銀行カードローンの貸付額が過剰になっているという批判もあり、金融庁が調査に乗り出しました。
参考:金融庁「銀行カードローン検査 中間とりまとめ」

また、せっかく総量規制によって減った多重債務者が増加する懸念があるとして、日本弁護士連合会から意見書も出ています。
参考:日本弁護士連合会「銀行等による過剰貸付の防止を求める意見書」

その結果、銀行各行ではカードローンに対する自主規制をはじめているのが現状です。

▼カードローンの支払いができなくなった体験談

【裁判 体験談】カードローン・クレジットカード支払いができず裁判になった実話

総量規制の例外

家

貸金業者からの借り入れは、年収の3分の1までと制限する総量規制。

しかし、一部例外となる借り入れがあります。

例外となっている借り入れは、貸金業者からの借り入れ額にも含まれません。

総量規制の例外とは、どのようなものなのでしょうか。

例外1 住宅ローンとカーローン

例外1
「住宅ローン」と「カードローン」

家や土地といった不動産関係、また自動車購入時のローンは総量規制対象外となります。

生活に必要なものかつ高額である不動産関係・自動車関係のローンは、総量規制対象外にしているようですね。

例外2 担保がある借り入れ

例外2
担保がある借入

不動産や自動車などを担保に借り入れをした場合、返済できなくても担保が返済の代わりです。

そのため担保がある借り入れは多重債務につながらないため、総量規制対象外なのでしょう。

例外3 高額医療費の借り入れ

例外1
高額医療費の借入

ここで定められた高額医療費とは、高額療養費制度で定められている自己負担限度額を超過した部分のこと。

命にかかわることなので、総量規制対象外になっているのでしょう。

例外4 おまとめローンなど顧客有利な借り換え

例外4
「おまとめローン」など顧客に有利な借り換え

おまとめローンは複数社の借り入れを1社にまとめて、そのあとは1社に対して返済をしていくという制度。

おまとめローン実施後は、支払金利が安くなることがほとんど。

利用者を守るため総量規制対象外になっているのでしょう。

どうしても現金が必要なときはどうする?

help

ここまで総量規制について解説してきました。

自分にはあまり関係ないと思っている人でも、どうしても現金が必要なケースというのが出てくることがあります。

そんなとき、賢く現金を手に入れる方法について解説していきます。

クレジットカードのキャッシング枠よりカードローンの方がお得なケースも

どうしても現金が必要なとき、使いやすいのがクレジットカードのキャッシング枠。

持っているクレジットカードにはキャッシング枠が設定されていることが多いので、ATMに入れるだけで現金の借り入れができます。

しかしクレジットカードのキャッシング枠は、金利が高く設定されていることが多いです。

そのためすぐにお金が必要な場合は、初回無金利のキャッシングの方がお得なケースがあります。

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アイフルでは24時間365日可能です。

なお、50万円以下であれば収入証明書は不要となります。

スマホでサイトにアクセスし、自分の口座に振り込みをすれば完了です。

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プロミスでもWeb上なら24時間365日申し込みが可能です。

完全Web完結で郵便物も一切ないため、プライバシーに配慮されていますよ。

プロミス<公式サイト>

注意
金利無料期間を過ぎると金利が発生します。
必ず、無料期間中に返済しましょう。

ケロンくん

金利が無料なのは初回だけ!
一回限りの方法なので注意しましょう。

総量規制についてしっかり理解しよう

ここまで総量規制について解説してきました。

お金を借りるときには、総量規制を理解しておくことが大切です。

総量規制は多重債務を防ぐための制度なので、借り入れは最小限にしましょうね。

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ケロンくん

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