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禁じ手!キャッシングリボとは一体なんなんだ?

キャッシングリボとは?

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近年になり、クレジット会社の店舗で個人ローンを申し込む代わりに、銀行キャッシュカードやクレジットカードでキャッシングができるカードも増えてまいりました。

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キャッシングした際の支払方法の1つにキャッシングリボ払いがあります。毎月のお支払いを一定にできて、 お支払いの元金を変更することもできる方法です。

キャッシングとキャッシングリボの違いを説明できる人は少ないのではないでしょうか?
両者似通っていて、カードを使うしお金も借りるわけだしと、どちらを利用したらいいのか迷うこともあるかも知れません。

両者の1番の違いは、「返済方法」になります。

一括払いが一般的なキャッシングと違って、キャッシングリボは分割払いが一般的です。そのため、キャッシングとキャッシングリボの違いは、「一括払い」と「分割払い」の違いと言えるでしょう。

キャッシングリボを選択する際、それぞれの特徴をよく調べて自分に合ったものを選ぶようにしたいものです。

キャッシングリボ払いの計算をしたら支払利息が高額になっていて損をしていたということにならないよう、自分に当てはまる条件のキャッシングリボを選べるようにしたいものですね。

キャッシングリボの返済方式について

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キャッシングリボとは、どのような返済方式でしょうか。

それにはリボ払いの残高が大きく関係してきます。
リボ払いの残高が大きくなればなるほど、支払利息額も高額になるため、より低金利のキャッシングリボを選択できるといいです。

ここではリボ払いの種類について簡単にご紹介しましょう。

キャッシングリボ払いには大きく分けて3種類あります。その3種類とは、

  1. 残高スライド方式
  2. 定額方式
  3. 定率方式

です。

消費者金融や銀行カードローンでキャッシングリボ払いをした場合の返済方式には元金定額返済ともいう、残高スライド方式が採用されていることが多いです。

リボ払いの定額方式では、借入残高が減っていっても月々の支払い額は一定で、元利定額返済ともいいます。住宅ローンを組んだことがある人であれば知っているかもしれません。

また、リボ払いの定率方式は、借入残高に一定の割合(定率)を掛けた額が月々の返済額となります。定率方式も「元金定率」と「元利定率」に分かれます。

キャッシングリボの支払利息について

キャッシングでリボ払いをすることは、いわば借りたお金を分割払いで返していくことです。

例えば5万円を18%の金利で借り、一括返済した場合と月に1万円ずつ返済した場合、支払利息はどう変わっていくのでしょうか?

①5万円を18%の金利で借り、一括返済した場合

  • 支払回数は1回
  • 支払利息は740円

となります。これはいわゆる普通のキャッシングですね。

②5万円を18%の金利で借り、月に1万円ずつ返済する場合

  • 支払回数は6回
  • 1回目から5回目までは1万円
  • 最終回は2343円の支払利息

を支払って終了となります。これは元利定額方式で計算しました。

キャッシングリボは禁じ手?

上記の例のように、元利定額のキャッシングリボ払いによって半年返す時期が遅くなっただけで3倍以上の利息を支払っています。

借り入れが5万円ぐらいなら支払利息もそう高額にはなりませんが、借入額が大きくなり、毎月の返済額が減ってくるともっと差がついていきます。
そのため、一括返済よりも高くなりがちな利息は、キャッシングリボの一つの大きなデメリットと言えます。

しかし、一括返済よりも高くなりがちな利息があっても、元利定額のキャッシングリボなら、いくら借りても毎月ほぼ同じ額の返済しかしなくて良いのです。
ここで追加のキャッシングリボをしてしまうと、支払期間が延長されるだけで、借金に対する自覚や抵抗感がなくなってしまう恐れがあります。

リボ払いを継続しているときこそ、必ず今の残高はいくらで、利息はどれくらい付いているのかを意識することが大切です。

キャッシングリボでクレジットカードが使えなくなる?

カードでキャッシングリボをすると、限度額をじわじわと埋めてしまいます。キャッシングの返済が長期になればなるほど、カードのショッピング枠をキャッシングに取られ、カードをショッピングで使えなくなるのです。

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例えば、ショッピング枠が50万円、キャッシング枠が20万円枠のクレジットカードを所有していたとしましょう。

これは、キャッシング枠が20万円確保してあっても、ショッピング+キャッシングで50万円という構図なのです。そのため、キャッシングで10万円利用すれば残りの枠はショッピングで40万円、40万円ショッピングで利用したら残りの枠はキャッシングで10万円となります。

ショッピングでリボ払いをしていても、同様のことが起こり得ます。

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キャッシングリボのデメリットを最小限にするコツ

これからキャッシングをしようとするなら、キャッシング時に一括返済を選択すれば結構です。しかし、すでにリボ払いで借り入れしている場合、リボ払いのデメリットを最小限にするには、何に気を付けたらいいのでしょうか?

毎月の返済額を増額

クレジットカードに置いては、キャッシングリボ払いにおける毎月の返済額を自分で設定できるようになっています
キャッシングリボを利用しているクレジットカードで、リボ払い額が変更可能なら、毎月支払える限りで高めの金額に再設定しましょう。

毎月の返済額を倍にしたら、返済スピードは倍になります。そうなれば借りる期間も短くなり、利息の大幅な削減を見込めます。

注意する点としては返済に無理のない額に設定することです。元利定額のキャッシングリボなら毎月ほぼ同じ額の返済しかしなくていいのですが、返済で生活が圧迫されてキャッシングを重ねるという事態に陥らないようにしましょう

臨時収入を返済に充てる

多くのクレジットカードで、キャッシングリボの返済中に臨時の増額返済をすることが可能です。

支払能力による個人差が大きいのですが、稼げるWebサイトで臨時ボーナスが入った、ギャンブルで大勝したなど、臨時収入が入った場合は返済に充当しましょう。

先ほどの、5万円を18%の金利で借り、月に1万円ずつ返済する場合の例で見てみます。

  • 支払回数は6回
  • 1回目から5回目までは1万円ずつ
  • 最終回は2343円の金利を支払う

ケースです。

支払い2回目に2万円の臨時収入があって返済に充てたとします。

  • 2回目で4万円の支払いが終わり(ここで金利が再計算)
  • 3回目は1万円
  • 最終の4回目に1510円の金利を支払う

以上で終了です。

返済回数が2回減り、支払利息が3分の1減りました

多くのキャッシングはコンビニなどのATMで返済をすることが可能で、返せる余裕のある時に臨時返済をすると後々楽になります。

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キャッシングのリボ払いについての口コミ

キャッシングのリボ払いについて教えて下さい。

3月に急な出費があり、初めて楽天カードでキャッシングをしました。
リボ払いなので月々8000円ほどの返済です。さらに今月も大きな出費があり、もう一度キャッシングをしようと思ってます。それもリボ払いなのでシミュレーションでは同じく月々の返済額は8000円ほどになります。もし今月もキャッシングでリボ払いになった場合、先月のリボ払い8000円に上乗せで月々の支払いは16000円になりますか?それとも先月のリボ払いの期間が今月のも含め返済期間が長くなりなりますか?詳しい方教えて頂けますでしょうか?

ベストアンサーに選ばれた回答

今いくらキャッシングしているのかわかりませんが、今の返済額が8000円ということは、平成19年12月19日以降にカードを作って、更にキャッシングの枠が50万円以下だと思います。残高により8000円のままか、10000円になるでしょう。なお、返済額は自分で増やすことは可能です。上記は最低返済額なので、そのままであれば、返済期間は伸びます。利息があるので、今の残高と同じ金額をキャッシングしても2倍ではなく、それ以上の返済期間になります。

引用:http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp

いかがでしたでしょうか?

キャッシングリボは、キャッシングと比較をすると、返済期間におけるチェック項目を自ら設定しなければ完済が難しくなる可能性があります。

キャッシングリボを重ねると、おまとめローンで借り入れを一本化するように、返済期間が延びるるため早期の債務返済が先決となるでしょう。

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