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残クレとは?車購入時の「残価設定型クレジット」のこと。メリット・デメリットを解説。トヨタやホンダ車などの購入でも使えるよ。

車ローン

近年車を購入するときの決済方法として、「残クレ(残価設定型クレジット)」という方法があります。

ディーラーに行ったら残クレを勧められたという人も多いと思いますが、仕組みをよく知らずに利用してしまうと、大変なことになる可能性があります。

こちらの記事では、残クレのメリット・デメリットについて解説していきますね!

ケロンくん

これから車を購入しようとしている人はぜひ参考にしてね♪

残クレ(残価設定型クレジット)とは?

本

まずは残クレがどのような仕組みであるのか解説していきます。

残クレの仕組み

残クレ
出典:ホンダ(公式サイト)

残クレとは……

「車購入時にあらかじめ設定されている下取り価格を差し引いて、残りの金額をローンにして支払っていく仕組み」

を言います。

つまり、車の購入後に下取りしてもらうことを前提としているので、支払うローンが少なくなるのが特徴です。

支払い期間は3年から5年に設定されることが多いです。

支払い完了後は?

ローンの支払い完了後は主に3つの方法をとることができます。

▼ローン支払い後の車の扱い

  1. 車両の返却
  2. 車両の買い取り(残額は一括で支払うか再度ローンを組む)
  3. 新車に乗り換える

つまり契約内容としては、リース契約に近いですね。

ポイント!
リース契約の場合契約終了後はそのまま車両を返却しますが、残クレの場合そのまま買い取るなどの選択肢が取れる点などが、リース契約と残クレの違いです。

どのように支払いがおこなわれるのか

そんな残クレですが、支払いは以下のような手順でおこなわれます。

  • STEP.1
    残クレ使用を決定
    車両ごとに下取り価格(残価)が決定される
  • STEP.2
    残クレ価格の設定
    新車価格から残価を引いて頭金と分割支払い分にお金が割り振られる
  • STEP.3
    納車
    頭金を支払って新車納車
  • STEP.4
    ローンの支払い開始
    分割支払い分を毎月支払う
  • STEP.5
    ローン終了
    ローン終了時の車両の取り扱いを決める

残価は車両によってまちまちですが、「3年契約の場合50%前後」「5年契約の場合20%~40%」で設定されることが多いです。

「残価設定率が高い=月々の支払額が少なくなる」ので、契約しやすくなる特徴があります。

残クレの設定特徴
  • 人気車種(軽自動車・ミニバンなど):残価設定率が高い
  • 不人気車種(セダンなど):残価設定率が低い
  • ホンダ(N-BOX)の支払い例

    nbox
    出典:ホンダ(公式サイト)

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    ケロンくん

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    例えば、ホンダの「N-BOX」を5年契約で残クレ契約した場合、どのような支払いになるのか見ていきましょう。

    N-BOXの希望小売価格は1,596,240円。

    このうち頭金を300,000円とすると、分割支払いする金額は1,296,240円です。

    これを年利3.5%の60回(5年支払い)をすると、毎月の支払額は6,500円、それに加えてボーナス月(5年で10回換算)は50,000円支払うことになります。

    このようなペースで支払いをしていくと最終的に残る残価は576,420円。

    ローン支払い後の対応

    1. 残価分を支払い、車両を手に入れる(再度ローン契約も可)
    2. 車両を返却する
    3. 新車に乗り換える

    残価を支払う場合、車を購入したものと同じなので、合計1,760,199円で5年ローンを組んだことになりますね。

    また一定の条件をクリアしたうえで車両を返却すれば、支払った金額は1,183,779円。

    新車を購入するより40万円ほど安く、5年間車に乗れたということになりますね。

    ポイント!
    これはホンダのN-BOXの例ですが、他の車両も契約の形は同じですよ。
    ホンダだけでなく、トヨタなどでも同様の残クレによる車販売は行われていますよ。

    残クレを利用するメリット

    5つ星

    それでは残クレを利用するメリットはどのような点になるのでしょうか。

    1,月々の支払額が安く済む

    ここが素敵!
    残クレを利用する1番のメリットと言える点が、月々の支払額が安く済む点です。

    はじめから下取り価格を除いた金額でローンを組むので、カーローンと比べて支払額が半額以下になることも珍しくありません。

    月々の負担額が少なく新車が購入できる点は、嬉しいポイントではないでしょうか。

    2,まとまった金額がなくても契約できる

    ここが素敵!
    頭金を少なく(場合によってはゼロ)にできる可能性がある!

    審査次第ではありますが、頭金が比較的少なめで契約できる点も残クレを利用するメリットです。

    ホンダの場合頭金ゼロでも契約ができるので、まとまった金額がなくても新車が購入可能。

    契約へのハードルが低い点は、残クレを利用するメリットですね。

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    注意
    頭金をいくら支払うのかは、ディーラーとの相談の上審査に合格する必要があります。
    頭金を少なめにしたい日という人は、一度ディーラーに相談してみてください。

    3,ライフスタイルに合わせて車種が変更できる

    ここが素敵!
    家族の形に合わせて車を選びやすい!

    「3~5年のサイクルで車を買い替えたい」

    とくにお子さんのいる家庭の方は、このように考える人も多いのではないでしょうか。

    そんな人は残クレを利用して、ライフスタイルに合わせて車種が変更することが可能です。

    残クレでは契約期間終了後他の車への乗り換えが選択できるので、ライフスタイルの変化に応じて車種が変更できます。

    車の買い替えを見据えている人は、残クレを利用してみてはいかがでしょうか。

    残クレのデメリット

    分割払い

    一方で残クレを利用するにはデメリットもあります。

    残クレを利用する前には、デメリットもしっかり考慮したうえで契約を進めましょう。

    1,事故を起こすと負担が増える

    残クレを利用するときに1番気をつけなければならないのが、事故や走行距離オーバーです。

    残クレは分割支払い終了後、車両を返却して買い取ってもらうことができます。

    ただしこれには条件が定められているので注意。

    ▼ホンダの車両返却による支払いの条件

    車両返却時の(一財)日本自動車査定協会の基準にもとづくカーチェックによる内外装に関する減点が100点以内、かつ月間走行距離1,000キロ以下が条件となります。

    この条件を超えた場合、内外装に関する減点1点につき1,000円、走行距離1キロにつき下記金額がお客様のご負担となります。また違法改造や事故の修復歴があった場合は別途規定の精算金額をご負担いただきます。

    (月間走行距離は1,500キロもお選びいただけます。その際、最終回のお支払い金額は変動します。)

    引用:ホンダホームページ(https://www.honda.co.jp/HFC/auto/zankure/

    そのため乗車中に事故を起こしたり、走行距離をオーバーしたりすると、車両返却の際に別途支払いが発生します。

    ケロンくん

    走行距離制限があるから、遠出が多い人は残クレには向かないってことだね。

    2,実はローンの金利が高いケースがある

    車種によっては、残クレを利用するとカーローンより金利が高くなるケースがあります。

    ミニバンや軽自動車といった人気車種は中古車市場でも価格が下がりにくいので、買い取り価格が下取り価格(残価)を上回るケースが多いです。

    そのためディーラーや金融機関のカーローンで契約したほうが、最終的な支払い額が安くなることが多いですね。

    契約前には最終的な支払い額がどうなるのか確認してから、契約を進めるようにしましょう。

    総合的に見て残クレってどうなの?

    電卓

    それでは総合的に見て、残クレは利用すべきなのでしょうか。

    人気車種は残クレを使うと損する傾向がある

    先ほど紹介したようにミニバンや軽自動車といった人気車種は、残クレを使うと損をする傾向があります。

    残クレを利用したほうが月々の支払額は少ないですが、最終的な支払い額が多くなってしまうことがあります。

    一方セダンタイプのように中古車市場で人気があまりない車種の場合、残クレを使うと得になることが多いですね。

    残クレ利用前に他のカーローンと比較検討する

    そのため残クレを利用する前には、他のカーローンと比較検討しましょう。

    カーローンはディーラーや金融機関からたくさんの商品が出ています。

    たとえば住信SBIネット銀行のMR.自動車ローンは、金利が1.775%~3.975%とカードローンと比べても低く設定されています。

    月々の支払額が安くなるからといって残クレに飛びつくのではなく、しっかり比較検討してから契約するようにしましょう。

    残クレ利用時には必ず比較検討をしよう

    ここまで残クレについて解説してきました。

    残クレは月々の支払額が安くなることがメリットですが、デメリットもいくつか存在しています。

    残クレ利用時には必ず比較検討をしてから、契約を進めるようにしましょう。

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