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消費者金融って何ですか?その仕組みと注意点。今すぐお金を借りたい人はどうすればいい?

消費者金融は銀行でも郵便局でもない金融機関の1種です。簡単に言うと、銀行のように預金システムがなくお金を貸すだけの会社です。

いろんな金融商品がありますが、消費者金融とはお金の借り先の1つと覚えておきましょう。

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消費者金融は貸金業者と表現するのが正しいです。

昔の時代はサラリーマン金融から「サラ金」と呼ばれ、イメージ悪化に伴い今では「消費者金融」という呼び方が流行っています。

どんな呼び方であろうとお金を借りられる会社のことです。

消費者金融はシンプルに認識しておこう

消費者金融って何?と思う人はきっと「銀行」と何が違うのか?ここが最も気になると思います。
あるいはクレジットカードのカード会社との違い、これも1つの疑問点になると思います。

あれこれ考えずに消費者金融ならお金を借りられるとシンプルに覚えておきましょう。

消費者金融と銀行の違い

消費者金融と銀行の最大の違いは「預金サービス」にあります。
消費者金融は銀行ではなく貸金業者なので、口座を開設できる消費者金融は存在しないことを覚えておきましょう。もし預金ができる消費者金融があるなら、それは銀行と呼ぶのが正しいです。

その他の点について具体的な話をすると、総量規制という法律が適用されるかどうかの違いがあります。
この法律は貸金業者を対象として適用されるので、銀行は総量規制外の会社となります。

総量規制とは何か?

総量規制も複雑に覚える必要はなく、貸金業者でお金を借りる時に「年収の3分の1」までしか借りられないと覚えておきましょう。
銀行は総量規制外なので「年収の3分の1以上」を借りることができます

消費者金融とカード会社の違い

消費者金融とカード会社の違いはサービス内容です。
消費者金融はお金を貸すサービスが主流ですが、アコムの場合だと「ACマスタカード」というクレジットカードもリリースしています。そのため、カードを発行しているかどうかの違いとなります。

もう1つの例を紹介しておきますと、国内初の国際ブランドである「JCB」はクレジットカード以外にも「FAITH」というカードローンをリリースしています。
もし、JCBにクレジットカードがなければアコムやプロミスのように貸金業者と同じ枠組みになりますね。

消費者金融の仕組み

消費者金融の仕組みというのは銀行やカード会社と同じです。お客さんにお金を借りてもらい「利息」を取ることで儲けている会社です。
貸したお金が戻ってこないことを「貸し倒れ」と言いますが、これを防止するために「借入審査」があります

審査については消費者金融だけではなく、銀行でもカード会社でもお金を貸す商売をしている会社ならどこでも行われています。
利用者にとってはサービスを利用するために審査を突破することが鬼門となります。

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キャッシングが代名詞

消費者金融は「キャッシング」というイメージが強いですね?
業者によっては「カードローン」という名前で商品を出しているところもあります。キャッシングもカードローンも同じ商品であり、クレジットカードのキャッシングと全く同じ仕組みです。

消費者金融の金融商品は「キャッシング」か「カードローン」、例外としてアコムのようにクレジットカードを作れるところもあります。
「借入」に焦点を絞りますと、即日融資や無利息に強いのが魅力です。

即日融資とは?

即日融資というのは申し込みをした日に契約してお金を借りられるサービスです。特別なサービスではなく、即日融資可能な消費者金融では当日にお金を借りられるというだけの話です。

銀行に比べると消費者金融の方が即日融資に対応している会社が多いです。

クレジットカードもそうですが、キャッシングやカードローンなど身近な商品は住宅ローンなど「高額融資が可能な商品」よりも審査が早いです。しかし、それでも数日は審査に時間が掛かります

今日中にお金を借りたいという時に「即日融資」は便利となります。

無利息とは?

無利息と言えば「アイフル」が代表的です。無利息が適用される期間において利息が発生しないサービスです。これも銀行より消費者金融の方が無利息が多いというイメージが強いです。

もちろん、タダでお金を借りられるので無利息は低金利よりもお得です。

消費者金融の注意点

さて、消費者金融とは何かを覚える上でしっかりと熟知しておいて欲しいのが「注意点」です。

闇金という言葉を聞いたことがあると思いますが、これがまさに「消費者金融」のことを指します

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闇金の存在に注意すべし!

闇金は消費者金融の中に紛れ込んでいるわけですが、アコムやプロミスなど有名な会社は問題ありません。しかし、消費者金融は銀行でいうところの「地方銀行」のように「街金」と呼ばれる小さな「金貸し業者」が各地域にたくさんあります

闇金とは「街金」の中に存在しており、名前を聞いたことがない消費者金融を利用する時は必ず闇金かどうかをリサーチすることが鉄則です。その方法で最も効果的なのが「金融庁」の公式サイトを利用する方法です。

このように「街金は悪だ」というような表現をすると、まともに営業している消費者金融から反感を買いそうです。
しかしながら、そもそも消費者金融の信頼が低下していることは明らかであり、それはバブル期のグレーゾーン金利の汚点があるからですね。

どうして過払い請求がある?

最近は法律事務所の広告で「過払い請求」という言葉を良くみますね。過払い請求というのはお金を返済する時に「法律の範囲を超えて支払った利息」を回収するための請求です。

どうしてそんなことが起こるのか?疑問に感じますね。

過払い請求の発端は上記で触れた「グレーゾーン金利」にあります。簡単に言うと、消費者金融にとって都合の良い法律になっていて、違法でもなく合法でもない利息の取り方を実践できたわけです。

ライバル社が「グレーゾーン金利」で利息を取っているなら、自社も同じように取らざる終えない状況は理解できます。
しかし、利用者からすると「違法でなければ何でも良いのか?」という疑問が出てきますね。

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ネット社会において汚点は一生消えない

消費者金融は銀行やカード会社と比較した場合に「消せない過去」があることから、「利用者の信頼を取り戻す」のに苦戦しているのが現状です。それに加えて「闇金」がちらほらと違法行為をしているのですから、一般的に「悪なイメージ」が付いているのは仕方がありません。

バブル期というのはまさに消費者金融の黄金期でした。その時代に活躍した有名な消費者金融でも次々と倒産している現状があるのをご存知でしょうか?

その代表例となるのが「武富士」です。

どうして倒産したのか?
その大きな要因となるのはやっぱり「過払い請求」です。
また、それに加えて黄金期よりもイメージ低下から顧客が減ったのも大きな理由です。

実際に高額な利息を取られた人の中には「ざまあみろ」と思っている人も少なくないでしょう。それほど消費者金融は「やり過ぎてしまった」わけですね。

お金を借りるなら銀行がベスト!~まとめ~

今回は消費者金融にスポットを当てて紹介してきましたが、ここまで読んでくれた方でこれから消費者金融でお金を借りようと思う人はたぶんいないでしょう。
そんな方におすすめしておきたい借り先は「銀行」です。

消費者金融は金利を下げない限り銀行に勝てない

現在の消費者金融は銀行をバックに付けるビジネスが流行っています。これを銀行系の消費者金融と呼びますが、銀行がバックに付くと確かに安心ですね。
それでも、現状としては銀行よりも消費者金融は金利が高いです。

どうして金利が高いことが分かるのか?
これはとても簡単に調べられます。

キャッシングやカードローンの金利を見る時に「上限金利」を見ましょう。これを数社で比較すれば一目瞭然です。消費者金融の上限金利は18%が基本なので覚えておいてください。

銀行でも消費者金融と同じように「上限金利」を18%に設定しているところが多いです。その場合、消費者金融でも銀行でもどちらでお金を借りても一緒です。
しかし、銀行は低金利を実施している会社が多いです。

低金利な銀行は10%以下で借りられる

低金利を実現している銀行はいくつかありますが、代表的な銀行として「みずほ銀行」があります。
上限が7.0%のエグゼクティブプラン」というカードローン、上限が14.0%の「https://www.mizuhobank.co.jp/loan/card/index.html”target=”_blank”>コンフォートプラン」というカードローンをチェックしてみてください。

また、「住信SBIネット銀行」の「MR・カードローン」は上限が7.99%という破格な金利です。
こうした銀行の低金利を知ると、消費者金融でお金を借りるメリットがますます薄くなります

どんな時に消費者金融を使うべき?

消費者金融も状況次第では使えます。金利を除外して考えると、やはり審査スピードが速いことが利点です。
大手の消費者金融は契約機を設定しており、それを使えば即日でお金を借りることも可能となります。

とにかく早くお金を借りなければやばい、そんな状況で消費者金融を検討してみてはいかがでしょうか?
また、その際には上記で紹介したように「闇金」かどうかについてはしっかりと事前にリサーチしてください。

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