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クレジットカードの一括払いと分割払いの違い。両者のメリット・デメリットを比較してみた!

一括払いと分割払いの違い

クレジットカードの返済方法は初期設定が「一括払い」になっているカードが多いです。

「一括払い」とはカードの利用代金を一括で支払う返済方法ですが、何の「一括払い」なのかを把握しておく必要があります。クレジットカードの返済方法は「ボーナス払い」「分割払い」「リボ払い」の3つがありますが、どの返済方法を選んでも「一括払い」は可能です。

ボーナス払いにも「一括払い」がありますし、分割払いにも「一括払い」があります。リボ払いはショッピング枠とキャッシング枠の両方にある返済方法ですが、ショッピング枠についてはリボ払いで「一括払い」を選択しても、分割払いの「一括払い」となるカードが殆どです。

リボ専用のクレジットカードはそもそも分割払いがないカードが多いため、その場合はキャッシング枠と同様にリボ払いの「一括払い」となります。

さて、「一括払い」を熟知するためには分割払いとリボ払いの違いを理解する必要があります。それぞれの返済方法における「一括払い」を見ていきましょう。

ボーナス払いの一括払い

ボーナス払いというのは1年を通して「前期」と「後期」に返済日があり、ボーナス払いを選択した日によって返済日が変わります。名前の通り、その返済日は一般的にボーナスが支給される「前期」と「後期」のどちらかに該当するため、ボーナスの支給がある方にとっては便利な返済方法となります。

ボーナス払いはそもそも「一括払い」しかないカードが多く、「ボーナス一括払い」という返済方法の名称になっているクレジットカードが殆どです。要するにボーナス払いはボーナスが支給される月にまとめて返済できることがメリットであり、その返済日までは日割や月割で利息が発生しないことが特徴です。

支払いを先延ばしできるのに、手数料無料!

例えば、ボーナス一括払いの返済日が3ヶ月後だとすると、分割払いやリボ払いで3ヶ月後に返済すると利息が発生します。しかし、ボーナス一括払いだと無利息で返済できるわけです。

カード会社によっては手数料を取られることもあり得ますが、その手数料は極端に安いです。利率から手数料が計算されるのではなく、一律で手数料1,000円となっているなど事務手数料的な負担となります。

JCBプロパーカードのボーナス一括払い


出典:http://www.jcb.co.jp/ordercard/kojin_card/ippan.html

1つの例としてJCBのプロパーカードのボーナス一括払いを紹介しておきます。

「前期」の夏は12月16日~6月15日、支払日は8月10日となっています。

「後期」の冬は7月16日~11月15日、支払日は1月10日となっています。

どちらも支払回数は「1回」であり、上記の利用期間によって返済日が8月10日か1月10日となります。また、利息についてはどちらも「不要」となっているため、無利息ということになります。

分割払いの一括払い

分割払いというのは好きな回数で支払いができます。10万円の買い物をして10回払いで完済できれば、20回払いで完済することもできます。

分割払いで覚えておきたいのが「一括払い」は利息が無料となることです。また、カードによっては「2回払い」も利息が無料となっています。

JCBのプロパーカードの場合はショッピング枠において、分割払いは「一括払い」と「2回払い」は利息が無料となっています。

要するに分割払いの「一括払い」というのは1回払いのことであり、分割回数が1回か2回なら無利息で支払えるというわけです。これがリボ払いとの大きな違いです。

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3回払いから利息が発生

「一括払い」と「2回払い」が無利息の場合、これは3回払いから利息が発生します。その場合の利息は

「利用代金×100円あたりの分割手数料÷100」

となります。

分割払いの利息を簡単に説明すると、分割回数が多くなるほど100円あたりの分割手数料が高くなるため、分割回数を少なくして完済を目指す方が利息の総支払額が安くなります。利息の増減については分割払いもリボ払いも根本的な仕組みは全く一緒です。

JCBプロパーカードの分割払い


出典:http://www.jcb.co.jp/ordercard/kojin_card/ippan.html

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JCBプロパーカードの分割払いの100円あたりの手数料の一部を紹介しておきます。

  • 3回払いは2.51%
  • 5回払いは3.78%
  • 6回払いは4.42%
  • 10回払いは7.00%

です。

どんなカード会社でも、JCBと同じようにそれぞれの分割回数において手数料が設定されています。自分で分割払いの利息を計算するには希望する分割回数における100円あたりの手数料を調べる必要があります。

リボ払いの一括払い

リボ払いというのは毎月の支払額を一定額にすることができます。例えば、毎月1万円の返済を希望すると、完済するまでずっと1万円の支払いを継続することができます。

基本的にリボ払いの一括払いはクレジットカードにおいては「キャッシング枠」の話となります。上記で分割払いについて説明しましたが、ショッピング枠で一括払いするなら分割払いで良いわけです。

リボ払いの一括払いは「一括払い」であっても利息が発生する仕組みです。リボ払いは「利用代金×利率÷365日×借入日数」or「利用代金×利率÷12ヶ月」で利息を計算しますが、どちらにしても利率が0%でなければ無利息になりません。

合わせて読みたい

例外としては、リボ払い専用のクレジットカードはリボ払いであっても「一括払い」だけは無利息となるカードがあります。その場合、キャッシング枠は対象外であり、あくまでもショッピング枠におけるリボ払いだけが対象となります。

参考となるクレジットカードとして「ファミマT・クレジットカード」があるので、こちらの記事を読むと良く分かります。
▶︎『ファミマTカードはリボ払い専用カード!リボ専を外す方法・リボ払い設定を実質解除する方法とは?

まとめ・一括払いを活用せよ!


出典:https://ftcard.pocketcard.co.jp/

一括払いと分割払いの違いは「分割回数」の違いです。

分割払いは「1回」は無利息、カードによっては「2回」も無利息です。分割払いは3回から手数料が発生するという認識を持っておき、返済方法は「一括払い」を選択すれば手数料が発生しないことを覚えておきましょう。

ショッピング枠についてはリボ払いで一括払いをしても分割払いになりますが、キャッシング枠については分割払いが存在しないためリボ払いの一括払いとなります。また、リボ払いの一括払いは「ファミマT・クレジットカード」のような例外を除き、次回の約定日までの利息が発生することを覚えておいてください。

一括払いと分割払いの双方のメリット&デメリット

次に一括払いと分割払いのメリットとデメリットを見ていきましょう。

基本的にどちらの支払方法でもメリットとデメリットは資金調達と利息が大きく関係してきます

一括払いのメリット

一括払いのメリットは無利息となることです。また、一括払いは利用代金を一括で支払うため、しっかりと約定日をクリアできるなら返済不能に陥ることがありません。これも1つのメリットだと言えます。

分割払いで一括払いが厳しい方はボーナス一括払いを利用して、資金繰りを改善するという方法もあります。ボーナス一括払いは支払日が「前期」と「後期」になるため、資金確保にゆとりを持ちやすいです。

一括払いのデメリット

一括払いのデメリットは次回の約定日までに利用代金を調達しなければならないため、猶予としては1ヶ月から2か月となります。高額な買い物をすると収入によっては資金調達が間に合わないことがあります。

結局、一括払いであってもしっかりと返済計画を立てておかなければ、一括払いの無利息の恩恵を得ることができないということです。

分割払いのメリット

分割払いのメリットは1回払いや2回払いは無利息となるため、リボ払いを利用して同期間において完済を目指すなら分割払いを利用する方が利息がお得になります。

分割払いのデメリット

分割払いのデメリットは分割回数が多くなると利息が高くなることです。この点についてはリボ払いと同じなので、「分割払い=利息が安い」というイメージは間違った認識です。

分割払いはあくまでも1回や2回で完済しなければ利息が発生するため、場合によってはリボ払いを活用する方がうまく完済を目指せることもあります。

まとめ

クレジットカードの返済方法はしっかりと熟知しておきましょう。

自分で利息を計算する必要はありませんが、どんな返済方法なら無利息となるのかは最低限覚えておきたいポイントです。また、分割払いとリボ払いの利息の差については勉強しておく方が上手にクレジットカードを使えると思います。

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