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クレジットカードの一括払いと分割払いの違い。両者のメリット・デメリット・利息を比較してみた!

分割払い

クレジットカードを利用する上で、最低限の知識として把握しておきたいことが支払い方法の違い。

一括払い分割払いボーナス一括払いリボ払いなどさまざまな支払い方法がありますが、その違いを知らないとムダに手数料を支払ってしまうことになりかねません。

こちらの記事では、クレジットカードの支払い方法について解説していきます。

クレジットカードの支払い方法の違い

支払い回数漫画

まずはクレジットカードの支払い方法の違いについて解説していきます。

一括払い

「一括払い」はその名の通り、支払った代金を一括で支払う方法のこと。

1番よく使われる支払い方法なので、店舗でクレジットカードを利用するときも

「支払い方法は一括でよろしいでしょうか?」

と聞かれた経験がある人も多いのではないでしょうか。

このようにお店の方からも聞かれるくらい一般的な支払い方法です。

注意
店舗によっては支払い方法が一括払いしかできない店舗もあるので、注意しましょう。

分割払い

「分割払い」とは、支払った代金を何度かに分けて支払う方法のこと。

何度に分けられるかはクレジットカードによって異なりますが、3回払い・6回払い・10回払い・12回払い・24回払いという5種類は、ほとんどのクレジットカードで利用できます。

分割払いを選択した場合、購入した代金にプラスして手数料がかかります。

たとえば3万円の商品を購入した場合、3回払いであれば1万円×3回プラス手数料。

6回払いであれば5,000円プラス手数料をクレジットカード会社に支払うことになりますね。

分割払いの回数が多ければ多いほど手数料は高くなりますので、支払い回数を選ぶときは注意しましょう。
※2回払いは手数料無料なのでオススメ

ケロンくん

2回払いも分割払いの一種だけど、2回払いは手数料がかからないことが特徴!
手数料は支払いたくないけど、支払いが厳しい場合は2回払いがオススメだよ♪

ボーナス一括払い

毎年夏と冬になるとボーナスが支給される企業も多いのではないでしょうか。

そんなボーナスの時期に合わせて支払いをするのが、「ボーナス一括払い」です。

ボーナス一括払いは手数料がかからないことが多く、支払いをかなり先延ばしにできるメリットがあります。

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ケロンくん

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支払いサイクルは会社で支払われるボーナスのタイミングに合わせられるわけではなく、クレジットカード会社が決定する点は注意が必要。

支払いサイクルはクレジットカード会社によって異なりますので、しっかり確認しておきましょう。

手数料無料で支払いは半年先!?クレジットカードの「ボーナス払い」有効活用方法【金利・取扱期間・ボーナス月】

各支払いの具体的な支払いサイクル

カレンダー

続いては支払い方法による支払いサイクルの違いについて解説していきます。

支払いサイクルはクレジットカード会社によって異なりますが、ここではJCBの支払いサイクルを解説していきます。

注意
支払いサイクルを間違えると支払いできない場合があるので、支払いサイクルは事前にしっかり確認しましょう!

一括払いの支払いサイクル

クレジットカードの支払いは「締め日」「支払い日」が設定されています。

締め日漫画

JCBの場合毎月15日締めで、翌月10日支払い(10日が土・日・祝日だった場合翌営業日)

つまり1月16日~2月15日までに利用した代金は、3月10日に支払うことになります。

一括払いの場合支払い日に一括で支払う仕組みなので、上記例の場合3月10日に利用代金が一括請求されるということですね。

ケロンくん

クレジットカード会社によっては月末締め翌月25日支払いなど、締め日と支払い日の設定が異なるからしっかりチェックしておこう♪

▼主要カードの締め日・支払日のまとめ

人気クレジットカードの「締め日」、「支払日(引き落とし日)」まとめ!支払いまでの期間が長いカードもわかる。

支払いにゆとりをもたせたいなら…

締め日の漫画

クレジットカードを作るなら、自分の給料日後に支払日がやってくるカードを選びましょう。

基本的に支払日は給料日あとの方が便利であり、支払が厳しくなることが少ないです。

給料日の前に支払日があると、支払額を調達できないことから遅延行為をしてしまうケースがあります。

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分割払いの支払いサイクル

分割払いの支払いサイクルは、何回払いに設定したかによって変わってきます。

たとえば1月25日に5万円の買い物をして、10回払いを選択した場合、3月10日に5,000円+手数料の請求がきます。

その後4月10日・5月10日にも同様の請求がきて、12月10日で10回分の支払いが完了するのでここで完済ということですね。

分割払いは毎月一定額の支払いがあるので、支払いがしっかりできるよう準備しておきましょう。

ボーナス一括払いの支払いサイクル

ボーナス一括払いの支払いサイクルは、1年を通じて前期と後期に分かれています。

前期と後期にはそれぞれ支払い日が設定されており、いつボーナス一括払いを選択したかによって支払い日が異なります。

▼JCBの場合

  • 「前期」の夏は12月16日~6月15日、支払日は8月10日
  • 「後期」の冬は7月16日~11月15日、支払日は1月10日

といった日程が設定されています。

支払いサイクルを見ていただければわかりますが、最大で半年以上支払いを伸ばせるのがボーナス一括払いの特徴です。

計画的に買い物をすれば、とても便利な方法だと言えますね。

分割払いの手数料

分割払い

ここからは分割払いにかかる手数料について、JCBのカードを例に解説していきます。

一括払いの手数料

一括払いの場合手数料はかかりません。

これはJCBだけでなく、どのクレジットカードにも共通することです。

そのためとくに理由がなければ、一括払いに支払い方法を設定しておくことがいいでしょう。

分割払いの手数料

分割払いは分割の回数が多ければ多いほど、手数料が高くなるように設定されています。

▼JCBの場合

  • 3回払いは2.51%
  • 5回払いは3.78%
  • 6回払いは4.42%
  • 10回払いは7.00%

といった形で設定されているので、分割回数を少なく設定しておいたほうがいいでしょう。

シミュレーション
【10万円の商品を支払回数10回で購入した場合(実質年率15.00%の場合)】
実際の支払総額→10,518円(初回)+10,700円×8(第2~9回)+10,699円(最終回)=106,817円
引用:JCB(公式サイト)

ボーナス一括払いの手数料

ボーナス一括払いの場合、一括払いと同様手数料はかかりません。

先ほど紹介したようにボーナス一括払いは半年以上支払いを先延ばしにできるので、使い方によってはかなり便利です。

「今すぐ支払いはできないけど、ボーナス一括払いの支払い日であれば支払いができる」

そんな人は、ボーナス一括払いを利用しましょう。

各支払い方法のメリット

メリット

ここまで支払い方法の違いを解説してきましたが、それぞれの支払い方法のメリットはどのようなところにあるのでしょうか。

ここからは支払い方法別にメリットを紹介していきます。

一括払いのメリット

一括払いのメリットは、手数料がかからないこと。

支払いサイクルも早いので、支払い管理も手間がかかりません。

すぐに支払いができるのであれば、一括払いを選べば問題ないでしょう。

分割払いのメリット

分割払いのメリットは、支払いを先延ばしにできる点です。

手数料はかかってしまいますが、高額商品を購入するときなどはとても便利ですね。

先ほど紹介したように分割払いは支払い回数が少なければ少ないほど手数料はかからないので、支払い回数は極力減らすことをオススメします。

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リボ払いの使い方・メリット

買い物
最後にリボ払いについて少し解説していきます。

「リボ払い」とは利用した金額・件数に関わらず、毎月支払い額が一定になる支払い方法のこと。

たとえば毎月1万円の返済を希望すると、完済まで毎月1万円を支払い続けることになります。

JCBの場合リボ払いの手数料は実質年率8.04~18.00%と設定されており、分割払いと比べても手数料が高く返済も長期化しやすいです。

毎月一定額の支払いだけでいいという点はリボ払いのメリットですが、手数料が高くなるデメリットもあるので利用するときは注意しましょう。

隠れリボ払いにご注意!クレジットカード各社のリボ払いの名前(楽pay、マイ・ペイすリボ、支払い名人)を調査。知らないと借金地獄になるかも。

支払い方法はしっかり考えよう

ここまでクレジットカードの支払い方法について解説してきました。

支払い方法はクレジットカードの基礎知識ですが、意外と知らなかったという人も多いのではないでしょうか。

支払い方法については、しっかり知識として頭に入れておきましょう。

合わせて読みたい

割賦販売法とは?クレジットカードの分割払い、リボ払いは全部これ!カードの審査や更新にも関係あり。

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