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【クレジットカードの支払い方法】一括払い・分割払い・リボ払いの違い。メリット・デメリット・利息を比較してみた!

分割払い

クレジットカードを利用する上で、最低限の知識として把握しておきたいことが支払い方法の違い。

一括払い分割払いボーナス一括払いリボ払いなどさまざまな支払い方法がありますが、その違いを知らないとムダに手数料を支払ってしまうことになりかねません。

こちらの記事では、クレジットカードの支払い方法について解説していきます。

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この記事の目次

クレジットカードの支払い方法の違い

支払い回数漫画

まずはクレジットカードの支払い方法の違いについて解説していきます。

クレジットカード決済の約9割はこれ、「一括払い(一回払い)」

ポイント!
決済の9割がこれ!手数料無料のもっとも基本的な方法。

商品等を購入した翌月に一括して支払う方式です。

1万円の商品を購入する時にこの支払方式を選べば、翌月に同じ1万円の支払いをすればすむわけです。

ほぼ1か月後に支払いが終わるため 「マンスリークリア」とも呼ばれています。
(クレジット会社の締め日と支払月との関係で、支払いが利用の翌々月となる場合もあります)

毎月の締日までの利用金額を翌月の支払日に一括して支払う方法です。クレジットカード決済の約9割を占め、もっともポピュラーなやり方です。

この支払方法であれば、一般的に金利手数料の支払いは発生しません。

ケロンくん

誰もが使ってる一番よく聞く支払方法だね

意外と知られていないかも!クレカの「二回払い」について

ポイント!
実は手数料不要の支払い方法!

クレジットカードの二回払いは一括払いを二分割しただけ、と思ってらっしゃる方が多いと思いますが実はまったく違います。

中身の認識についても「一括払いは手数料無料で、それ以外は金利手数料が発生する」だと思います。

しかし、実は二回払いには金利手数料が掛りません。

高額な商品を買ったときなどは、一回払いと同じように気軽な感覚で二回払いを使用することができます。

memo
少し難しい話ですが…
クレジットカードでの商品販売は「割賦販売法」に準拠しており、割賦販売法における「割賦販売」は、「2月以上かつ3回払い以上」の支払いと定義されています。
そのため、二回払いには金利手数料が掛らないのです。

自由度が高い支払方法が「分割払い」

ポイント!
支払回数や月々の支払額を決めれる方法!

購入する商品ごとに支払回数、月々の支払額を決めて支払っていく方式を「分割払い」と言います。

分割払いを利用する場合、商品の金額を考慮して支払回数を選ぶことができます。

多い支払回数を選べば月々の支払いを少なくすることができます。

ただし、その分返済までの期間は長くなり、それに応じて金利手数料の負担が大きくなるのが一般的です。

「ボーナス払い」は手数料の支払いなし!?

ポイント!
実はこれも手数料不要で利用できます。高額商品の購入時にオススメ!

クレジットカードで支払いを済ませ、次のボーナス期に一括して支払う方式を「ボーナス払い」と言います。

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ケロンくん

時間があるときに、編集部がお答えします^^

支払時期は通常、夏は7もしくは8月で、冬は12もしくは1月になります。

この方式も一般的に金利手数料はかかりません。

そのため、クレジットカードの利用時期にもよりますが、金利手数料なしで最大半年間も支払いを繰り延べることができます。

「まとまったお金がないのに冷蔵庫が壊れてしまった!」なんてときにオススメです。

ボーナス一括払い

毎年夏と冬になるとボーナスが支給される企業も多いのではないでしょうか。

そんなボーナスの時期に合わせて支払いをするのが、「ボーナス一括払い」です。

ボーナス一括払いは手数料がかからないことが多く、支払いをかなり先延ばしにできるメリットがあります。

支払いサイクルは会社で支払われるボーナスのタイミングに合わせられるわけではなく、クレジットカード会社が決定する点は注意が必要。

支払いサイクルはクレジットカード会社によって異なりますので、しっかり確認しておきましょう。

手数料無料で支払いは半年先!?クレジットカードの「ボーナス払い」有効活用方法【金利・取扱期間・ボーナス月】

利用時はよく確認!「リボ払い」について

ここが素敵!
支払額が一定なのは便利!ただし、使い方には要注意。

毎月の支払金額を一定額(もしくは一定の利率)にして支払っていく方式を「リボ払い」と言います。

仮に、毎月の支払額を3万円に設定しておけば、クレジットカードを利用可能枠の範囲でどれだけ利用しても月々の支払額が3万円です。

一見、支払額が一定でとても便利な制度に見えますが注意が必要です。

この「リボ払い」には、残高に応じた金利手数料が発生します。

しかも、「残高」があるかぎり支払回数に関係なく支払いが終わりません。

よって、支払回数が多くなればなるほど金利手数料も多くかかってくるのです。

「分割払い」と「リボ払い」は混同されやすいですが、この点がまったく違います。

注意
リボ払いの金利は年利15%であることが多く非常に高いです。
1年ものの定期預金の金利が高くても0.02%くらいであることを考えると、リボ払いの手数料の高さがわかります。
これまで、「分割払い」や「リボ払い」は出来るだけ使わないようにオススメしてきました。

しかし、場合によってはあえて「リボ払い」をした方がいいケースもあります。

クレジットカードの中にはリボ払いにすると年会費が安くなったり、ポイントが余分につく(=還元率が良くなる)カードがあります。

そのようなカードを利用する場合、あえて「リボ払い」を選んだ方が得をするケースもあるのです。

たとえばANA VISA/マスター ワイドゴールドカードの場合、14,000円(税別)の年会費がマイ・ペイすべリボ(=リボ払い)に登録すると年会費が3,500円(税別)が割引となります

さらに、リボ払い手数料の請求がある月は、ポイント(マイル付与率)が+0.3%になります。

リボ払いで支払う金利と、余分に付与されるポイント(=マイル)や年会費の割引を比較し、年間決済額などから逆算して「リボ払い」の方が得だと思われる場合であれば、あえて「リボ払い」もアリだと思います。

注意
ただし、年間決済額次第ではかえって損をする可能性もあるため、計算は慎重に行いましょう。

実はこんな方法も!「1回払いをあとから変更」

ポイント!
急にピンチになったときに助かる制度!支払回数を変更できます。

クレジットカード利用時に1回払いにしたものを、あとからリボ払いや分割払いに変更する支払方法です。

一定期間内であれば変更が可能で、実質的な内容はリボ払いや分割払いとまったく同じになります。

よく使われる支払方法とその理由

クレジットカードの支払方法についていろいろと見てきましたが、多くの人が利用している支払方法はどれだと思われますか?

答えはご想像の通りの「一括払い」です。

クレジットカードでの支払いの9割を超える取引が一括払いによって決済されています。

理由は簡単で、一括払いには手数料が発生しないからです。

二回払いやボーナス払いにも手数料が発生しないため、一括払いと同様に利用されてもいいようにも思えますが、実際に利用されているケースは少ないです。

二回払いやボーナス払いが利用されない理由として、2つ考えられます。

    ・知名度の低さ:二回払いやボーナス払いには手数料が発生しないということを多くの人が知りません。
    ・現金主義の国だから:出来るだけ早くカード債務(=ツケ払い)を解消したいからだと言われています。
memo
ちなみにアメリカでは分割払い・リボ払いが圧倒的主流で、カード会社の収益も手数料収入(=金利収入)がほとんどです。
買い物が多いと経済活動が活発になりいいのですが、その分カード破産者なども多く社会問題化しています。

ずばりオススメの支払方法はこれっ!

カレンダー

クレジットカードの支払方法はいろいろあって悩んでしまいそうですが、そんな人にも自信をもってオススメできる支払方法をご紹介します。

それはずばり!「一括払い」です。

これには、きちんとした理由があります。一括払いをオススメする理由は手数料が掛からないからばかりではありません。

分割払いやリボ払いを多用すると与信枠の残りが少なくなり、いざという時に買い物が出来なくなるケースがあるからです。

毎月のカードの支払額はみなさんチェックされると思いますが、与信枠が毎月どれくらい残っているかをチェックされる人はそれほど多くないでしょう。

ましてリボ払いや分割払いを多用すると、現時点でどれくらいの与信枠が残っているのかが分からなくなってしまいます。

また当然ですが、一括払いと違いリボ払いや分割払いは金利手数料が発生するため、それも一括払いをオススメする理由の一つとなります。

注意
クレジットカードは大変便利です。
しかし、安易に分割払いやリボ払いで決済を繰り返してしまうと、気が付けば膨大な手数料を支払い続ける危険性があることを知っていおいてください。

でも、二回払いやボーナス払いも手数料はかからないよね?

たしかに、手数料はかかりません。

ただし、支払いが後に伸びるということは、「一括払い以上に計画的に利用しなければならない」ということです。

そのため、どうしてもハードルが高くなり、オススメできる支払方法としては一括払いよりは低くなってしまいます。

また、二回払いやボーナス払いを選択した人の中には、その後リボ払いや分割払いに変更してしまう人が一定割合以上いるそうです。

「手数料がかからないからいいや」と安易に利用してしまった結果、最終的に高い手数料を支払うことになっては元も子もありません。

二回払いやボーナス払いはを利用するときは、より計画的に、ここぞという場面で利用するようにしましょう。

ポイント!
・第一選択は、やっぱり「一括払い(一回払い)」
・「二回払い」や「ボーナス払い」に手数料はかからない代わりに高い自己管理能力が必要
・「分割払い」や「リボ払い」はよほどのことがない限り避けた方が無難
本

比較的、安全性が高い上記3つの支払い方法ですが、それでも気を付けたいことはいくつかあります。

以下の点に注意して、利用してみましょう。

気が付くと与信枠がなくなる!?

クレジットカードにはクレジットカード会社から与えられた与信枠があり、「二回払い」や「ボーナス払い」を利用すると、返済までの期間はその分だけ与信枠が減ることになります。

与信枠とは、「何円分をカードで支払えるか」という金額を指します。

【与信枠をカード利用の中で見てみよう】

    1,与信枠(カードを使用できる金額)が30万円の人が、ボーナス払いで25万円の家具を購入。
    2,すると与信枠は5万円に減少。
    3,与信枠は支払うまで復活しないので、これから先半年間は残りの与信枠5万円の中でカードを利用しなくてはならない。

残り5万円で、半年間やりくりをするのは難しいですね。

これでは、いざ手持ちの現金が少なく飲食店の金額が払えない!となっても、与信枠が足りずカードすら利用できなくなってしまいます。

こういった管理が大変難しくなるため、「二回払い」はもちろんですが、特とくに支払いまでの期間が長い「ボーナス払い」には気を付けなくてはなりません。

「一括払い」にも落とし穴が!!

常に「一括払い」で決済しておけば大丈夫かというと、実はそうでもありません。

非常にレアなケースですが、「一括払い」を選択したために失敗してしまうケースもあります。

具体例をあげてみましょう。

    インターネットの副業サイトで高額な報酬がもらえると誘われた女性が、業務委託保証金として140万円を翌月一括払いでカード決済をしました。
    ところが報酬がすぐに得られないため解約を求めたところ、業者と連絡がとれなくなってしまいました。
    すぐにだまされた事がわかったためカード会社に問い合わせましたが「返金できない」との回答だったそうです。

実はこのケース、「分割払い」を選択していたら助かったかもしれません。

簡単にいうと、翌月一括払いだと「支払いをやめてください!」と申し立てることができないのですが、分割払い等だと支払い停止を依頼できる可能性があるのです。
※これには詳細な条件があります。詳しくは「一般社団法人 日本クレジット協会」をご覧ください。

一部のクレジットカードには「ショッピング保険」がついているものもありますが、これは商品が破損していた場合などを保証するものであり、詐欺などの被害にあった場合を保証するものではありません。

万が一「ひょっとしたら怪しいかも」と思われた場合は、あえて「分割払い」や「リボ払い」を選んで様子を見てみましょう。

大丈夫であれば支払方法を残額の一括払いに切り替え、手数料を最小限に押さえることをオススメします。

注意
このようにクレジットカードで支払った件で「詐欺かも!」と思ったときは、すぐにカード会社や警察、国民生活センターに相談してみてください。

    【上記事例の解説(難しいので読み飛ばしても大丈夫です)】
    クレジットカードの取引は割賦販売法と貸金業法にのっとって運営されています。

    しかしながら、クレジットを規制する割賦販売法の対象は「ボーナス払い」「分割払い」「リボ払い」などであり、「一括払い」は対象外なのです。

    割賦販売法では、翌月一括払いは販売業者や商品などに問題があったとしても、クレジット会社からの支払い請求を拒否できる割賦販売法の「抗弁権」が認めらていないため、消費者側は保護されません。

    もし「分割払い」を選択していれば、気づいたときに抗弁権を主張すれば支払いを止めるよう求めることができました。

    そうすると被害額が最初の1回分だけで済んだ可能性があったわけです。
    ※支払い停止の抗弁権の申し出には、ほかにも条件があります。詳細は必ずご自身でお調ください。

    一般社団法人 日本クレジット協会
    独立行政法人 国民生活センター

各支払いの具体的な支払いサイクル

カレンダー

続いては支払い方法による支払いサイクルの違いについて解説していきます。

支払いサイクルはクレジットカード会社によって異なりますが、ここではJCBの支払いサイクルを解説していきます。

注意
支払いサイクルを間違えると支払いできない場合があるので、支払いサイクルは事前にしっかり確認しましょう!

一括払いの支払いサイクル

クレジットカードの支払いは「締め日」「支払い日」が設定されています。

締め日漫画

JCBの場合毎月15日締めで、翌月10日支払い(10日が土・日・祝日だった場合翌営業日)

つまり1月16日~2月15日までに利用した代金は、3月10日に支払うことになります。

一括払いの場合支払い日に一括で支払う仕組みなので、上記例の場合3月10日に利用代金が一括請求されるということですね。

ケロンくん

クレジットカード会社によっては月末締め翌月25日支払いなど、締め日と支払い日の設定が異なるからしっかりチェックしておこう♪

▼主要カードの締め日・支払日のまとめ

人気クレジットカードの「締め日」、「支払日(引き落とし日)」まとめ!支払いまでの期間が長いカードもわかる。

支払いにゆとりをもたせたいなら…

締め日の漫画

クレジットカードを作るなら、自分の給料日後に支払日がやってくるカードを選びましょう。

基本的に支払日は給料日あとの方が便利であり、支払が厳しくなることが少ないです。

給料日の前に支払日があると、支払額を調達できないことから遅延行為をしてしまうケースがあります。

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分割払いの支払いサイクル

分割払いの支払いサイクルは、何回払いに設定したかによって変わってきます。

たとえば1月25日に5万円の買い物をして、10回払いを選択した場合、3月10日に5,000円+手数料の請求がきます。

その後4月10日・5月10日にも同様の請求がきて、12月10日で10回分の支払いが完了するのでここで完済ということですね。

分割払いは毎月一定額の支払いがあるので、支払いがしっかりできるよう準備しておきましょう。

ボーナス一括払いの支払いサイクル

ボーナス一括払いの支払いサイクルは、1年を通じて前期と後期に分かれています。

前期と後期にはそれぞれ支払い日が設定されており、いつボーナス一括払いを選択したかによって支払い日が異なります。

▼JCBの場合

  • 「前期」の夏は12月16日~6月15日、支払日は8月10日
  • 「後期」の冬は7月16日~11月15日、支払日は1月10日

といった日程が設定されています。

支払いサイクルを見ていただければわかりますが、最大で半年以上支払いを伸ばせるのがボーナス一括払いの特徴です。

計画的に買い物をすれば、とても便利な方法だと言えますね。

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分割払いの手数料

分割払い

ここからは分割払いにかかる手数料について、JCBのカードを例に解説していきます。

一括払いの手数料

一括払いの場合手数料はかかりません。

これはJCBだけでなく、どのクレジットカードにも共通することです。

そのためとくに理由がなければ、一括払いに支払い方法を設定しておくことがいいでしょう。

分割払いの手数料

分割払いは分割の回数が多ければ多いほど、手数料が高くなるように設定されています。

▼JCBの場合

  • 3回払いは2.51%
  • 5回払いは3.78%
  • 6回払いは4.42%
  • 10回払いは7.00%

といった形で設定されているので、分割回数を少なく設定しておいたほうがいいでしょう。

シミュレーション
【10万円の商品を支払回数10回で購入した場合(実質年率15.00%の場合)】
実際の支払総額→10,518円(初回)+10,700円×8(第2~9回)+10,699円(最終回)=106,817円
引用:JCB(公式サイト)

ボーナス一括払いの手数料

ボーナス一括払いの場合、一括払いと同様手数料はかかりません。

先ほど紹介したようにボーナス一括払いは半年以上支払いを先延ばしにできるので、使い方によってはかなり便利です。

「今すぐ支払いはできないけど、ボーナス一括払いの支払い日であれば支払いができる」

そんな人は、ボーナス一括払いを利用しましょう。

各支払い方法のメリット

メリット

ここまで支払い方法の違いを解説してきましたが、それぞれの支払い方法のメリットはどのようなところにあるのでしょうか。

ここからは支払い方法別にメリットを紹介していきます。

一括払いのメリット

一括払いのメリットは、手数料がかからないこと。

支払いサイクルも早いので、支払い管理も手間がかかりません。

すぐに支払いができるのであれば、一括払いを選べば問題ないでしょう。

分割払いのメリット

分割払いのメリットは、支払いを先延ばしにできる点です。

手数料はかかってしまいますが、高額商品を購入するときなどはとても便利ですね。

先ほど紹介したように分割払いは支払い回数が少なければ少ないほど手数料はかからないので、支払い回数は極力減らすことをオススメします。

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リボ払いの使い方・メリット

買い物
最後にリボ払いについて少し解説していきます。

「リボ払い」とは利用した金額・件数に関わらず、毎月支払い額が一定になる支払い方法のこと。

たとえば毎月1万円の返済を希望すると、完済まで毎月1万円を支払い続けることになります。

JCBの場合リボ払いの手数料は実質年率8.04~18.00%と設定されており、分割払いと比べても手数料が高く返済も長期化しやすいです。

毎月一定額の支払いだけでいいという点はリボ払いのメリットですが、手数料が高くなるデメリットもあるので利用するときは注意しましょう。

リボ専用カードで一括払いなら怖いものなし!さらに通常よりポイントもザクザク!?は本当なのか検証してみた

支払い方法はしっかり考えよう

ここまでクレジットカードの支払い方法について解説してきました。

支払い方法はクレジットカードの基礎知識ですが、意外と知らなかったという人も多いのではないでしょうか。

支払い方法については、しっかり知識として頭に入れておきましょう。

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