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【2枚目のクレカを考えているあなたに】自分のクレヒス確認方法とは?ブラック・スーパーホワイトって何?

CIC(個人信用情報機関)で自分の信用情報を確認してみよう!

CIC
出典:http://www.cic.co.jp/

クレジットカードの審査では、必ずCICの信用情報を確認されることになります。契約している会社名や支払実績など、様々な情報を確認することができるため、審査に大きな影響があることは基本知識として覚えておく必要があります。

CICの信用情報の保存期間は、クレジット情報に関しては5年間・申込情報と利用記録に関しては6ヶ月間となっています。また、自分の情報がCICに登録される理由は申込先の利用規約に書かれている通りであり、申し込むことを含めて自分の情報がCICへ登録されることがしっかりと記述されています。それに同意をした上でクレジットカードへ申し込むため、気になる方は隅々まで利用規約を読んでおきましょう。

ブラックとスーパーホワイトってどんな状況?

クレジットカードの話題では、「ブラック」や「スーパーホワイト」という造語が良く使われます。クレジットカード情報を調べる際に良く見かける言葉なので、それぞれの言葉の意味を理解しておくと便利です。

ブラックは審査で不利となります

ブラックというのは遅延行為や債務整理の履歴がある状況を指します。これらをまとめて金融事故と呼びますが、事故履歴があると審査で不利になります。返済不能からの債務整理、あるいは長期遅延行為をしなくても、短期で複数のカード会社へ申し込みをしても評価が下がることがあるので注意をしておきましょう。申込履歴は6ヶ月間残るため、半年で大量に申し込みをするのは好ましくありません。

スーパーホワイトは信用情報を気にする必要がありません

スーパーホワイトというのは信用機関に登録情報がないことを指します。クレジットカードの場合、今までに1枚もクレジットカードを作ったことがなければスーパーホワイトとなります。これが審査で有利になるのか不利になるのかは一概に答えはありません。一部のユーザーの間では、スーパーホワイトは実績を確認できないことからも審査に合格しずらいという考え方があるようですが、これはそうとも言えません。

クレジットカード審査は信用情報だけで合否が決まるわけではなく、やっぱり年収や他社借入からの返済能力が肝心なポイントとなります。クレジットカードの利用実績がなくても、安定した返済能力があるなら余裕で合格を目指せることは覚えておいてください。

CICでどんな情報を確認できるの?

自分の信用情報が気になったらCICへ情報開示を行いましょう。情報開示をすると、契約しているカード会社の信用情報を「書面=開示報告書」から確認することができます。信用情報の書面は主に以下の5つの項目から項目されており、さらにそれぞれの項目から細かく情報を閲覧できるようになっています。

  1. 属性
  2. 契約内容
  3. お支払いの状況
  4. 割賦販売法の登録内容
  5. 貸金業法の登録内容

①属性

属性というのは氏名や住所などの個人情報のことです。勤務先に関する情報も属性の項目に含まれます。情報開示した時に個人情報の登録に間違った情報がある場合、それは契約先のカード会社で登録情報の変更をしていないからです。転職して勤務先が変わった時、あるいは引っ越しをして住所が変わった場合などはしっかりと登録情報を変更しておきましょう。

②契約内容

契約内容というのはそのままの意味であり、今契約しているクレジットカードの契約内容のことです。契約内容では、以下の8項目から情報を確認することができます。人によっては商品名以下として、それぞれの商品やサービスに関する数量や回数や期間なども確認できます。

契約の種類 本人契約か保証人契約か
契約の内容 クレジットカードや住宅ローンなどの種類
契約年月日 契約した日付
契約終了予定日 最終支払日・保証系の場合はその期限
支払回数 購入契約の支払回数・リボはリボと表示
契約額 支払総額から頭金を除いた金額
極度額 契約時の総利用枠
商品名 契約した商品名

③お支払いの状況

お支払いの状況というのは、今契約しているクレジットカードの支払状況のことです。これは以下の10項目から情報を確認できます。特に身近な項目としては、遅延行為の61日以上から3ヶ月以上で異動表記となることを覚えておきましょう。異動表記になると、今後の新たな申し込みで審査が不利となります。

報告日 利用状況が確定した日付
請求額 支払日に支払う金額
入金額 報告日までに入金した金額
残債額 残りの借金の総額
返済状況 遅延があれば表示・61日以上か3ヶ月以上で異動表記となる
経過状況 異動状況の経過表記・更新停止や条件変更など
補足内容 延滞解消日や法的手続き等の補足
補償履行額 保証会社が支払った金額
金額 異動や契約終了の補足
終了状況 解約や貸し倒れなど、契約終了の種別

④割賦販売法の登録内容

割賦販売法というのは、商品やサービスを分割払いや後払いする際に用いられる法律です。これは割賦販売法が適用されるケースにおいて、信用機関に情報を提供する義務があります。そのため、クレジットカードの場合も自然と情報が登録されることになります。

割賦残債額 残りの借金の総額
年間請求予定額 1年間に支払う予定の金額
支払遅延有無 遅延があるなら手数料や遅延の解消などを表記
遅延発生日 遅延確定の日付
遅延解消日 遅延解消の日付

⑤貸金業法の登録内容

貸金業法というのは、貸金業者に適用される法律です。貸金業者から借入をする場合にその情報が登録されることになり、クレジットカードの場合はキャッシング情報が該当します。これも割賦販売法と同様に信用機関への登録が義務付けられています。

確定日 残高や遅延有無が確定した日
残高 残りの借金の総額・ショッピング枠と合算表示されるケース有り
契約額 頭金を除いた契約額
極度額 契約時の最大の融資額
商品名 契約した商品やサービスの名称
貸付日 最新の借入日
貸付額 貸付日に利用された金額と残りの借金の金額
出金額 貸付日に利用された金額
最新支払日 最新の支払日
次回支払予定日 次回の支払い予定日
遅延有無 元本遅延や利息遅延の表記
担保や保証人有無 担保や保証人の有無
終了状況 契約終了の状況表記

CICでは3つの方法から信用情報を確認できます

CICへの情報開示は「インターネット開示」・「郵送開示」・「窓口開示」の3つの方法があります。

それぞれの方法では、情報開示のために必要な手数料額や情報開示までのスピードに違いがあります。早くて便利なのがインターネット開示となりますが、手数料の支払方法がクレジットカード一括払いしかありません。カードを持っていない方は郵送開示や窓口開示を選択することになります。

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①インターネット開示


出典:http://www.cic.co.jp/mydata/pc/index.html

インターネット開示はパソコンやスマートフォンから情報開示できます。手数料は1,000円となっており、その手数料はクレジットカード一括払いでしか支払うことができないようです。

最初にCICの公式サイトへアクセスします。インターネット開示のページがあるため、そのページから手順に沿って手続きを進めます。この時に契約しているクレジットカードのカード会社へ登録した携帯電話や固定電話が必要であり、その電話から指定番号へ電話をして受付番号を取得する必要があります。受付番号を取得したら情報開示の手続きの過程でその番号を入力して、最後にPDFファイルをダウンロードして完了となります。

スマートフォンから情報開示する場合も基本的に同様の手順となり、最後にPDFファイルをダウンロードしなくてもパスワード入力からそのまま閲覧可能です。

  • 時間帯・平日の8時~21時45分
  • 準備しておく物・クレジット契約時に提出した電話番号
  • 手数料・1,000円(クレジットカードが必須です)

②郵送開示


出典:http://www.cic.co.jp/mydata/mailing/index.html

郵送開示も手数料が1,000円必要ですが、これはゆうちょ銀行で1,000円分の定額小為替証書を購入する必要があります。また、本人以外の人が代理として開示請求する場合に必要書類が変わってくるので、親権者の方や委任を受けた方はしっかりと必要書類を確認しておきましょう。ここでは、本人開示のやり方について紹介しておきます。

最初に本人確認書類を2点用意します。本人確認書類は以下の11点から2つを選べば良いので、特に難しくありません。本人確認書類を用意したら定額小為替証書を用意して、「首都圏開示相談室」宛てに郵送すれば完了です。およそ10日ほどで「簡易書留・親展」で報告書が郵送されます。

  • 運転免許証
  • マイナンバーカード(表面のみ)
  • パスポート
  • 各種健康保険証
  • 写真付住民基本台帳カード
  • 各種年金手帳
  • 各種障がい者手帳
  • 在留カードや特別永住者証明書
  • 住民票
  • 戸籍謄本
  • 印鑑登録証明書

郵送先の住所は「〒160-8375 東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15階(株)シー・アイ・シー 首都圏開示相談室」となります。また、肝心の申込用紙はパソコンとプリンターを持っているならCICの公式サイトで準備できますが、これらの設備がない方は「0570-666-414」へ電話をすると申込用紙を取り寄せることができます。

時間帯 申込用紙の電話請求は平日の10時から12時。13時から14時まで

準備しておく物 本人確認書類2点と1,000円分の定額小為替証書と申込用紙

手数料 ゆうちょ銀行で1,000円分の少額小為替証書を入手すること

③窓口開示


出典:http://www.cic.co.jp/mydata/contact/index.html

CICの窓口は全国に設置されており、CICの公式サイトから調べることができます。窓口開示は手数料500円と本人確認書類だけでOKです。本人確認書類は郵送の場合と同じですが、以下の6つの書類なら窓口開示では1点のみで大丈夫です。また、本人以外の方が開示を求めるなら郵送の場合と同じように委任状などの書類が別途必要です。

  • 運転免許証
  • マイナンバーカード(個人番号カード)
  • パスポート
  • 写真付住民基本台帳カード
  • 写真付各種障がい者手帳
  • 在留カードや特別永住者証明書

窓口開示のメリットは手数料が500円と安く、その場でしっかりと説明を受けられることです。しかし、窓口が相当近くにない限り、インターネット開示や郵送開示の方が楽であることは間違いありません。

時間帯 平日の10時から12時・13時から14時
準備しておく物 本人確認書類と手数料500円(上記の6つの書類なら1点でOK)
手数料 500円

インターネット開示が一番オススメです!

CICで自分の信用情報を確認する方法を3つ紹介しましたが、基本的にインターネット開示で良いと思います。

インターネット開示はカード会社へ提出した電話番号が必要となり、その電話番号で本人確認がなされるため、本人確認書類を用意する必要がありません。ネット上で簡単に情報を閲覧できるので、誰にとっても便利です。手数料の支払方法がクレジットカードの一括払いのみとなっていますが、これは普通にカードで支払えば良いだけなので特に面倒な作業でもありません。

クレジットカードを使えない方で情報開示を行う場合、これは郵送開示か窓口開示を検討することになります。この2択に限っては郵送開示の方が便利だと思います。

携帯電話の分割払い購入も信用情報として残ります

CICの登録情報はクレジットカードの情報だけではありません。クレジット契約に該当する情報、あるいは割賦販売法や貸金業法に関する情報も含まれます。身近な商品やサービスでいうと、携帯電話の分割購入も該当します。他にも住宅ローンや自動車ローンについても、その情報がCICへ登録されます。どんな契約をするにしても、契約時に利用規約を見ておくとCICへ情報が登録されるかどうかを確認することができます。

クレカの申し込みをする前に信用情報は確認すべき?

さて、最後にCICの信用情報を確認しておく必要があるかどうかについて解説しておきます。

基本的にクレジットカードへ申し込むためにCICで開示請求を行う必要はありません。クレジットカードの審査はカード会社が合否を決めるため、CICはクレジットカード審査に全く関係がありません。信用情報が審査に影響することは間違いありませんが、自分の信用情報を確認したところで合格率が高くなるわけでもありません。

自分の信用情報を確認しておきたい方は、やはり遅延行為や債務整理によって不利な情報が残っている可能性がある方だと思います。いわゆるブラックな状態でクレジットカードへ申し込んでも期待が薄いため、ブラックかどうかを確認するためにCICで開示請求するのは便利です。信用情報を確認することで、審査に合格できるかどうかを推測しやすくなります。

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