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スーパーホワイトの恐怖。20代でクレジットカードを1枚は発行しないと、様々な審査に通らないという問題が。

現金主義者と聞くとかっこいいイメージを持つ方も居ると思います。

しかし、クレジットカードやローンを組む時に”現金主義”というのは意外と障壁になってしまうこともあります。借金を作っていないので一見、優良顧客のように見えますが実はカード会社は”現金主義者”を嫌う傾向にあるのです。

今回はそんな現金主義者、いわゆるスーパーホワイトについて解説していきます

1. スーパーホワイトとは?クレジットカードが作れない?!

Credit Score Financial Banking Economy Concept

1-1. スーパーホワイトについて知ろう

スーパーホワイト漫画

スーパーホワイトとは個人信用情報機関に個人信用情報がなく、過去にクレジットカードやローンを使ったことがない状態のことを指します。

通常、クレジットカードやローンというのは個人信用情報機関に登録してある情報を使って審査を進めます。この情報には、過去5年間に「どこの会社からお金を借りて返済状況はどうなっているのか」ということがすべて記載されています。

もし、今までにクレジットカードやローンを使ったことがないという場合は、当然ながら記録は残りませんので何もない状態、つまりスーパーホワイトということになってしまうのです。

1-2. スーパーホワイトだと何ができないの?

スーパーホワイトの場合、審査に通らないということはありませんが審査に通りづらく、クレジットカードの新規発行や各種ローンの契約、保証会社からの保証が受けられない場合があります。
なぜこのような事態になってしまうのかというと、「各種審査の自動化」に答えがあります

クレジットカードなどの場合、審査を自動で行った後に人の目でチェックする仕組みを整えつつあり、スコアリング審査を機械で行っているところが多くあります。
スコアリング審査では、申請された属性をもとに点数付けを行っていき、次の審査に移れるかを判断しています。この時、信用情報機関にデータがない場合、スコアリング点数は0点となり、基準点に満たない場合があります。そうなると審査不合格となってしまいカードの発行を受けることが出来なくなってしまうのです。

審査基準は非公開なので分からないですが、信用情報のスコアリング点数が大部分を占めているといわれていますので、ここが0点ですとほぼ確実に審査に通らなくなってしまいます。

1-3. 30代でスーパーホワイトは不利に働くこともある

実は30代でスーパーホワイトだった場合、審査の際に不利に働くこともあるようです。10代や20代の方であれば担当者もなんとなく状況を察することができるため、スーパーホワイトでも審査に通してしまうこともあるようです。しかし、30代の場合、「以前、金融事故を起こしてホワイトになっているのではないか」や「借入ができないほどお金に困っているのではないか」と考えてしまい、審査に通さないこともあります。会社もお金を貸して返ってこなければ損失につながってしまいます。貸し倒れリスクを回避するための行動ですので、仕方ないと言わざるを得ません。

2. 海外のクレジットカードは国内の信用情報に関係なし!

★このカードは本物ではありません。自身が制作したカードを使用しています。
※他にもカードの素材があります。検索ワード「カード」https://creator.pixta.jp/@zips/photos

今まで何かしらの理由で海外に住んでおり、日本に帰ってきたという場合でもスーパーホワイトになってしまうことがあります。
なぜなら、海外でのクレジットカードの作成歴は国内の信用情報に一切影響を与えないからです。そのため、海外できちんと支払いをしていたとしても日本国内の情報にはなにも記載されていないため、審査が通りづらくなってしまう恐れもあります。

カード会社によっては、事前に申告をしておくことで優遇してくれる場合もあるようですが、あまり期待できないでしょう。

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3. スーパーホワイトから脱却するには!

Credit History Invoice Payment Form Information Concept

3-1. 分割で実績作りをしよう

スーパーホワイトの状態を脱するためには実績作りが重要です。

1番手っ取り早い方法は「携帯電話本体の分割」です。スマートフォンを購入する際に機種代金を一括で支払うのではなく、24回もしくは36回の分割払いにしてみましょう。

携帯電話を買う際にも審査が行われており、比較的通りやすいといわれています。1度でも分割を組み支払いをしていけば、それだけで実績になるのでスーパーホワイトの状態を脱することができます。また、普通のお買い物を分割払いにしてしまい実績とする方法もありますが、金利がかかってきてしまいますので金利のかからない携帯電話の分割での実績作りがおすすめです。

3-2. 審査が緩い!?と噂されているクレジットカードを申し込んでみる


(引用元:https://www.acom.co.jp/lineup/credit/)

消費者金融のアコムではクレジットカード「ACマスターカード」を発行しています。カードローン機能に加えてクレジットカード機能も付いているため、このカード1枚でお金を借りたりお買い物を楽しんだりすることができます。
クレジットカードの利用限度額は300万円(審査によって決定)となっており、限度額以内であれば普通に使うことができます。

なお、MasterCardを搭載していますのでMasterCardの加盟店で利用可能です。ただし、ACマスターカードの場合、支払い方法がリボ払いとなり手数料の負担が大きくなってしまうこともしばしば・・・。

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賢くリボ払いを使うべし!

そんな時は、毎月の支払い金額を大きくしてしまいましょう

例えば毎月の支払金額を3万円に設定したとします。月々の利用額が3万円以下の場合、”利用した額だけが口座より引き落とされる”ため実質一括払いとなります。この場合、リボ払いの金利手数料は発生しません。

当然、設定した金額を超えている場合は超えている分に対し、リボ払いの手数料が加算されるので支払い額をコントロールするようにしましょう。

ACマスターカードでもきちんと支払いをしていれば実績に繋がりますので返済遅れがないように気を付けたいですね。

3-3. 参考)リボ払い時の手数料計算式

リボ払いを続けた場合の手数料ですが、参考までにご紹介します。
ACマスターカードの場合、実質年率は10.0%~14.6%ですので今回は14.6%を想定してシミュレーションしてみます。

ACマスターカードは低率リボルビング払いという方法を採用しているため、毎月支払った額から手数料を差し引いた額を元本に充当しています。
では、「支払い残高10万円、利用日数35日、支払金額5,000円」と仮定して計算をしてみます。

10万円×0.146÷365日×35日=1,400円・・・手数料
3,000円-1,400円=1,600円・・・元本充当額

このような式になります。
次は10万円から1,600円を差し引いた額に対し計算が行われ、0円になるまで続けられていきます。

リボ払いは一見、毎月の支払額が固定化されるので家計をコントロールしやすいように見えて、実は手数料が多く取られてしまう手段なのでなるべく利用しないほうがいいでしょう。

4. クレジットカードを申し込む際の注意点

■撮影用にデザインした架空のティッシュを使用しています。 イメージ写真となります。

4-1. キャッシング枠は0円に!

クレジットカードを申し込む場合、キャッシング枠は0円に設定しておきましょう。

実はカードの発行審査の際、ショッピング枠とキャッシング枠は別々に審査が行われています。そのためショッピング枠で問題がなかったとしてもキャッシング枠の審査が不合格だった場合、カードの発行が見送られるケースもあるようです。
特にスーパーホワイトの方は実績が無いもしくは少ない状態ですので、キャッシング枠を0円に設定しておくと審査に通る確率を上げることができます。

4-2. 多重申し込みはNG!

スーパーホワイトだからって一気に複数の会社に審査請求をする行為はNGです。 これを多重申し込みといいます。

クレジットカード会社複数社に同時期に申し込みをすると、「お金に困っているのかな?」という印象を与えてしまい、カード発行見送りにつながってしまいかねません。

個人信用情報には申し込み履歴という項目があり、その欄をチェックすれば「いつ・どこの会社がこの情報を見たか」ということが記録されています。この項目は6カ月ほどで消えますので、1回あたり2~3社程度に留めておき、次は6カ月経過してから申し込みをするようにしましょう。

5. まとめ

現金主義者の方がいきなりクレジットカードやローンを組もうとしても中々審査に通らないというケースがあります。
借金を作らないという面ではメリットがあるのですが、意外な場面で困ってしまうこともありますので、携帯電話の分割払いなどで実績を作っておくといざという時に困らないのではないでしょうか。

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