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楽天カードの上限を引き上げるには?100万円の限度額を目指そう!

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(出典:http://www.rakuten-card.co.jp/

はじめに

楽天カードに限らず、クレジットカードの利用枠というのは大きくすることができます

クレジットカードを最初に作ったときの初期利用枠は、クレジットカード会社が審査によって決定したものです。
クレジットカードの利用枠はカードによって違いますが、一般カードでは初期利用枠は10万円から50万円の範囲内で設定されることがほとんどです。

どのカードも増枠には再審査が必要

クレジットカードの利用枠はクレジットカードに手元に届いてから変更することが可能です。

減額する場合は審査不要ですが、増枠する場合は審査を受ける必要があります

またクレジットカードが手元に届いてすぐには増枠申請できません。ある程度カード利用して実績を積んでおかないと、増枠できないのです。

ここでは楽天カードの増枠について解説しているので、楽天カードの利用枠が少ないと感じている人は参考にしてください

クレジットカード利用枠のしくみ

クレジットカードの利用枠はカードによって範囲が決められているので、それ以上の利用枠にすることはできません。
また、割賦販売法によって割賦利用可能な利用枠の上限も決められています

こうした範囲や規制の範囲内で、カード利用枠が決められています。

法規制によるカード利用枠の制限

クレジットカードの利用枠にはショッピング枠とキャッシング枠がありますが、どちらも法律によって規制されています。

キャッシング枠は資金業法で規制

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(出典:http://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/kihon.html

貸金業法では貸付の上限を年収の1/3までと定めているので、これを超えるキャッシング枠を設定することはできません

貸金業法の対象になるのは融資やカードローンだけでなくカードキャッシングも含まれます。
また、カードローンやカードキャッシングは残高ではなくカード利用枠を計算の対象にしています

つまり年収300万円であれば、使っていないカードローンやクレジットカードのキャッシングも含めて100万円の貸し付けが限度となります。

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規定以上のキャッシング枠には所得証明書が必要な場合も

Q. 貸金業者からお金を借りる場合、誰もが「年収を証明する書類」を提出しなければならないのですか?

A. 規制上は、個人がお金を借りる場合(リボルビング契約の借入枠を設定する場合も含む)、

(1) ある貸金業者から50万円を超えて借りるとき

(2) 他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき

のどちらかに当てはまれば、「年収を証明する書類」の提出が必要となります。それ以外の借入れであれば、自己申告に基づき年収を確認することとなります。
引用元:http://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/qa.html#04

要するに、貸付金額が50万円を超える場合は法律によって所得証明書などの提出が必要となります。

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クレジットカードを作るときも例外ではないので、大きなキャッシング枠を設定する場合は、所得証明書の提出を求められることになります。
クレジットカードを作るのに所得証明書まで提出したくない人は、クレジットカードはショッピング専用にして、借り入れは必要な時に低金利の融資を利用することをおすすめします。

ショッピング枠は割賦販売法で規制

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(出典:http://www.rakuten-card.co.jp/info/important/kappu/

割賦販売法では割賦(分割)利用できるカードの利用枠の上限を定めています

これも年収に基づいて計算されますが、所得証明書の提出は不要で、クレジットカード申込書に記載した自己申告による年収が基準となります。

「(年収から生活維持費と年間支払予定額を差し引いた金額)×0.9」が割賦利用可能額となります。
1回払い以外のすべての支払い方法(2回払い、リボ払い、分割払い、ボーナス一括払い)による利用は、この利用枠を超えることができません。

この計算はクレジットカードの新規申し込み時以外にも、増枠申請やカード更新時にも行われています
つまりクレジットカードを作ってからの利用状況もチェックされていることになります。

クレジットカードの総利用枠とは?

キャッシング枠とショッピング枠を含めてクレジットカードの総利用枠が決定されます。

キャッシング枠はゼロにできるので、この場合はショッピング枠と総利用枠は同じ金額になります。
クレジットカード会社によって総利用枠の設定が多少違いますが、総利用枠の範囲内でショッピングもキャッシングも利用しなければならないのは同じです。

楽天カードのカード利用枠

楽天カードではショッピング利用枠の内訳を

  • 「1回払い利用可能枠」
  • 「1回払い以外利用可能枠」

の2つに分けています。

割賦枠」とは
・ リボ払い
・ 分割払い
・ ボーナス払い
のご利用可能枠の上限です。
割賦販売法に基づきお客様の割賦枠を設定しているため、ご利用可能枠と割賦枠が一致していない場合もありますのでご注意ください。

引用元:http://www.rakuten-card.co.jp/service/payment/increase/

「1回払い以外利用可能枠」は割賦販売法で規制されている割賦利用可能枠のことです。

「1回払い利用可能枠」は「1回払い以外利用可能枠」と同じか、大きい金額が設定されます。
さらに「1回払い以外利用可能枠」は

  • 「リボルビング払利用可能枠」
  • 「分割払利用可能枠」
  • 「ボーナス払利用可能枠」

に分けられています。

少しややこしいですが、結局のところ楽天カードの総利用枠は「1回払い利用可能枠」と同じと覚えておくといいでしょう。この範囲内でキャッシングも含めすべてのカード利用をすることになります。

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クレジットカードの利用枠を上げるためにすべきこと

クレジットカードの利用枠を上げる「増枠申請」をする前にクレジットカード会員がやること(できること)は1つしかありません。

それはクレジットカードを利用してきちんと支払いを続けることです。支払い遅延があると増枠申請をして利用枠を上げるどころか、反対にクレジットカードの強制解約になることもあります

一時的な増枠

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(出典:http://www.rakuten-card.co.jp/guide/foreign-countries/

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海外旅行や冠婚葬祭費用などで一時的にクレジットカードの利用枠を上げるために総枠を申請することができます。
この後解説する恒久的な増枠申請と違って、簡単な審査だけで増枠することができます。

一時的な増枠の場合期間を設定して、その期間が過ぎると元のカード利用枠に戻ります。また期間中の支払いは原則1回払いのみとなります。

恒久的な増枠

一時的な増枠ではなく恒久的に増枠をする場合は、カード申込時と同程度の審査を受ける必要があります。

クレジットカードの増枠は1年経過すると自動的に行われていたこともありましたが、今では増枠には申請と審査が不可欠です。
申請時期もクレジットカードの発行から言って期間経過していなければ受け付けられません。最低でも6か月以上経過してから申請しましょう。

なぜ期間をあけて増枠申請する必要があるのか?

6か月以上経過しないと増枠申請が受け付けられない理由は、支払い実績を判断するためです。

6か月間全く利用がないのであれば、そもそも増枠の必要すらないので増枠申請は却下されるでしょう。

この6か月間カード利用をして遅延せずに支払っていることが重要です。そうすればクレジットカード会社も優良顧客と判断して、もっと利用してもらうために増枠を認めることになります。

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楽天カードの増枠申請

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(出典:http://www.rakuten-card.co.jp/

楽天カードにはカード会員専用のサイト「e-NAVI」があります
ここでは毎月のカード利用明細や残高、利用可能額の確認ができますが、増枠や減額の申請も可能です。

楽天カードの増枠申請をするときの注意点

楽天カードもクレジットカードが発行されてから、もしくは前回の増枠申請から6か月以上経過しなければ、増枠申請が受け付けられません。

6か月間の利用実績に基づいて増枠の可否が決定されます。
この期間中支払い遅延をしないことはもちろんですが、他社のカード利用も注意しなければいけません

増枠申請でも信用情報機関の照会をかけている

増枠申請では楽天カードの支払い状況だけではなく、個人信用情報機関の情報によって他社の利用もチェックしています。
楽天カードは支払いが遅れていなくても他社カードで支払い遅延があると増枠が却下されるだけでなく、楽天カードが強制解約になることがあります。

楽天カードの途上与信

クレジットカードが発行されてから一定期間後に再度審査をすることを「途上与信」と呼んでいます。
楽天カードはこの途上与信を頻繁に行っています

増枠の申請をしたのに楽天カードが強制解約されたというケースが実際にあります。
増枠申請時は途上与信のまたとない機会なので、楽天カード側もしっかりとした審査を行います。

楽天カード「新規入会」の審査事情は?

楽天カードの審査は一般的レベルと言われていますが、それは新規申し込み時の話です
入会審査は広い範囲でカード会員を増やすため、学生や主婦にもカードを持つ機会を与えるという意味で門戸を開いていますが、その分入会してからの利用に対しては厳しい目で見ているのです。

最初の入会審査を甘くしてしまうと、結果的に信用力の低い人を会員にしてしまうことになります。そして楽天カード側が入会後も会員の信用情報を放置し、何もしなければ未払いが多くなって、経営状態が悪くなることもあります
その点で楽天カードの考え方は理にかなっています。

こうしたことを考えると楽天カードの増枠申請を軽い気持ちで申請してはだめだということが分かります。
楽天カードで利用枠100万円も目指すのであれば、他社カードは利用せずに楽天カード一枚を集中して利用するといいでしょう。

楽天カードの支払いだけに気を付けていれば、増枠申請も通りやすくなります

と言っても増枠申請時に強制解約されるというのは、支払いを計画的に行っていない一部のカード会員だけです。自分で支払える範囲内で利用していれば、それほど気を遣わなくても増枠の申請は認められます。

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まとめ

入会より維持が難しい楽天カード

楽天カードは入会が簡単で維持するのが難しいクレジットカードと言うことができます。

海外の大学は入学が簡単で卒業が難しいのと同じです。
日本の大学では入学が難しく卒業が簡単と言われていますが、これは本来の姿ではない気がします。

そう考えると楽天カードはクレジットカード審査のあり方としては正しいと言えます。

以下はクレジットカードの保有率の推移を表したものです。

  • 対象期間:2011〜2015年の5年間
  • 調査時期:2015年 11月
  • 調査方法:インターネット調査
  • 調査地域:全国
  • 調査対象者:3,500人 (20代から60代の男女、学生を含む)

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(出典:http://www.global.jcb/ja/press/20160222150000.html

グラフを見てもわかるように、クレジットカードの保有率は2011年以降減少傾向になっています。

このようにクレジットカードは日本では普及率が上がらず、クレジットカード会社はクレジットカードを発行すると会員数を減らさないようにするのが一般的です
その中で途上与信を積極的に行って、強制解約までする楽天カードはある意味で正統派と言えるでしょう。

カード会員が減ることを恐れていては貸倒が増えるだけなのです。

強制解約は自分のクレジットヒストリーが悪い

クレジットカードの利益率はそれほど高くありません。むしろ薄利多売と言ってもいいくらい利益率は低いのです。

クレジットカードの手数料を上げるのは限度があります。そうすると必然的に未払いリスクを軽減していかなければ、利益を確保できなくなります

楽天カードはそうした理屈がよくわかっているようです。

ネット上では楽天カードの強制解約について不平を見かけますが、それは楽天カードが厳しいのではなく、支払い遅延や返済能力以上の利用をするカード会員が悪いのです。

自分の支払い能力をよく理解したうえで、きちんと支払いをし続けていれば信用が積み重なり、増枠申請も恐れることはなくなります。

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クレジット機能なしの楽天カードが存在する!?

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電子マネーEdyが付帯しさらに便利

楽天カードは2015年12月17日より、クレジットカード+電子マネー+ポイントカード機能が一つになった多機能カードとなりました。Edy機能付き楽天カードで、この1枚で楽天スーパーポイントが使える上ポイントが貯まります。

例えばファミリーマートのレジ決済時にオートチャージもできます。オートチャージ200円毎に1ポイント、お支払い200円毎に1ポイント貯まるスグレものです。

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