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クレジットカードの請求がどうしても払えない!まず確認すべき手順と最終手段について

ピンチ

クレジットカードは現代社会を生きる私たちにとって、なくてはならない存在です。

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とりあえず1枚だけの人から10枚以上持っている人までさまざまです。

ですが、枚数が多くなれば多くなるほど、また利用金額が増えれば増えるほど管理は複雑になっていきます。

「カードの引き落とし日を忘れてしまった」

「どうしても支払日に払う事が出来なくなってしまった」

こんなときに、どうすればいいかをあらかじめ知っておきましょう。

今日は、万が一クレジットカードの請求が払えなくなってしまった場合にどうすればいいのかを手順や方法を交えながら一つ一つ細かく解説していきます。

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ヤバいっ!!気が付いたら引き落とし日が過ぎてた!!!!!

支払日

気が付いたらクレジットカードの引き落とし日が過ぎてしまっていた経験はありませんか?

クレジットカードの引き落とし日にお金が落ちないほとんどの理由は、この「ついうっかり忘れていた」が原因だそうです。

しかも大半の場合、忘れてしまった理由も下記の3つのパターンに分けられるそうです。

まずはその3つをチェックし、「ついうっかり忘れていた」が絶対に起こらないように確認してみましょう。

CASE1:口座振替依頼書を送り忘れていた

郵送

クレジットカードの審査が通ると、口座振替依頼書が送られてきます。

本来は届いたらすぐに口座振替依頼書に必要事項を記入押印し、出来るだけ早く返信すべきなのです。

しかし、クレジットカードは到着したその日から使えるため、ついうっかり口座振替依頼書の郵送を忘れてしまうことがあります。

はじめての支払い日にも気が付かないまま、引き落とし日が過ぎてしまうケースがこれです。

運が悪いと新規で作ったクレジットカードの第1回目の支払いで、いきなり金融事故が発生してしまいます。

CASE2:引き落とし口座を間違えていた

通帳

銀行口座を複数持っていて、クレジットカードもそれに合わせて複数枚持っている人によくあるケースです。

カードごとにお金が落ちる口座が違う人は要注意です。

とく、マイルを熱心にためている陸マイラーは、水道光熱費はこちらのカード、交通費はこちらのカードという具合に、理論上の最大値を求めて複数のカードを使用しがちです。

すると、支払の管理が複雑になりすぎて利用している本人ですら混乱してしまいます。

CASE3: サブカードだから引き落としがある事すら忘れていた

card

メインのクレジットカードとは別に、もしもの時用にもう1枚クレジットカードを持っている人は多いと思います。

そういったサブカードをまれに使った月や、年会費の引き落とし月などをうっかり忘れてしまうケースがこれです。

ないと困るサブカードですが、年に1度の年会費の支払い月は忘れないようにしましょう。

▼サブカードについてはこちら

クレジットカードの使い分けしていますか?自分にとってのメインカードとサブカードを決めておくのがオススメ!

複雑すぎる支払方法は考えなおすのも必要

これら3つの代表的な例は、毎月の支払い日前のチェックをしっかりと行うことで十分に防げます。

必ず行うように習慣づけましょう。

ただし、あまりにも複雑すぎる支払方法は考えものです。

たとえマイルがたまったとしても、管理コストも考えればもう少しシンプルにすることも必要です。

クレジットカードの請求が払えないと何が起きるのか

コールセンター

さまざまな理由によりクレジットカードの引き落とし日に支払うことが出来ないとどうなるのでしょうか?

少し細かくなりますが、順を追って見てみましょう。

クレジットカードの支払遅延から強制執行までの流れ

    引き落とし日に支払いが出来ない

    ②(クレジットカードによっては)後日再振り替え(もしくは再引き落としの連絡が届く)

    ③督促の電話がかかって来る

    ④再度、督促の電話がかかって来る

    クレジットカードの利用停止→強制解約

    残金の一括返済を迫られる

    ⑦残金の一括返済を催促する電話がかかってくる

    裁判所から「支払督促申立書」が届く

    裁判所から「仮執行宣言付支払督促申立書」が届く

    ⑩欠席裁判により判決確定

    カード会社が債務名義を取得し、強制執行が可能になる

ポイント!
①からはじまってずっと無視、もしくは約束を破り続けると、最終的には⑪の強制執行まで行く事になります。
ここまで行く人はほとんどいないと思いますが、絶対に避けたいですね。

クレジットカードの支払遅延によって起こる5つのこと

強制執行まで行くのは極端な例です。

普通にクレジットカードの支払いが出来ない場合どのような事が起こりうるのか、代表的な例を5つあげてみました。

その1:ある時利用停止に

    引き落とし日に引き落とせないことは今まで何度もあった
    ただ、カード会社から何の連絡もないまま数日後には再引き落としされていたので、とくに何もせず使っていた。
    すると、ある時いきなり利用停止に
注意
後日再引き落としされるとしても、連絡はしておくべきです

その2:クレジットカードの次回更新を断られる

    引き落とし日には何度か引き落とせないこともあったけど、後日電話で連絡し、その都度コンビニ払いでしっかり支払い。
    次の更新後も引き続き利用しようと思っていたら、お断りの書面が
注意
たとえきちんと連絡していたとしても、何度も支払いが遅れればカードの更新を断られる事があります

その3:新しいカードを作れなくなったかも!?

    引き落とし日に引き落とせないとすぐ翌日にはカード会社から催促の電話がかかってくることに嫌気がさして、そんなクレジットカードはこちらから解約。
    新しいクレジットカードを作ろうと思い申し込みをしてみたのだけど、どれに申し込んでも片っ端からお断りされてしまう。
注意
どこのカード会社も支払い遅れを嫌います。
支払いが遅れがちという情報はカード会社間で共有され、新しいカードも発行できなくなります

その4:ブラックリスト※に載ったかも…

    新しく発売された自動車を買うために200万円のローンを組もうとしたら、ディーラーの担当者からローンが下りないとの連絡が。
    年収から考えたら200万円程度のローンならまったく問題ないと言われたはずなのに。
    そう言えばクレジットカードの支払いを去年何度が遅らせてしまった事があったなあ…。
    あのせいでブラックリストに載ってしまったかも。

※正確には、「ブラックリスト」というものは存在せず、個人信用情報機関が管理している個人情報に「延滞」の履歴がつくことを指します。

注意
延滞履歴がつくと、クレジットカード以外にもローンや銀行の融資も難しくなります

その5:クレヒス(クレジットヒストリー)に傷がついたかも

    クレジットカードの引き落とし日に残高不足で引き落とされないことが過去に何度かあったけど、その都度こちらから電話をかけて後日支払いを済ませてたはず。
    だけどひょっとして自分のクレヒスに傷がついてしまっているかも。
    何かの時に困ることが起こったらどうしよう・・・。

※クレジットカードヒストリーとは、個人信用情報機関が管理している信用情報のことです。後ほど詳しく解説します!

注意
引き落としが何度も出来なければ、クレヒスに傷がつくことは十分にありえます

キャッシュレスに向かう現代社会でクレジットカードが使えなくなったら致命的

支払いの様子

世界的に電子マネーが増えてキャッシュレス化に向かっている現代社会において、クレジットカードが作れなければ致命的です。

とにかく、クレジットカードが持てなくなるような状況だけは何としても避けてください。

そもそも「個人信用情報機関」とは?「クレヒス」とは?

本

クレジットカードの支払遅延をめぐっては、「個人信用情報機関」や「クレヒス」といった聞きなれない言葉がよく出てきます。

ほとんどの人にとっては馴染みのない言葉だと思いますので、ここでしっかりと整理しておきましょう。

個人信用情報機関とは

クレジットカード会社は、カードの申し込みがあった場合の審査や与信判断のために、個人信用情報機関に加盟しています。

個人信用情報機関には、各人のクレジット利用履歴をはじめさまざまな情報が登録されており、カード会社はそれを見て審査の判断を下します。

代表的なものとしては下記の3社があります。

CIC(シー・アイ・シー):正式名称「株式会社シーアイシー」

全国の主要クレジットカード会社41社が出資して昭和59年に作られた会社です。

主な業務として、消費者信用取引に係る信用情報の収集・管理・提供・開示を行っています。

日本信用情報機構(JICC):正式名称「株式会社日本信用情報機構」

昭和61年に設立され、主に消費者金融系のクレジット会社が加盟しています。

全国銀行個人信用情報センター(全銀協):正式名称「一般社団法人全国銀行協会」

銀行系のクレジットカード会社が加盟しており、外資系の一部の会社も登録しています。

ポイント!
これらの個人信用情報機関は主に以下のような大量の情報を持っています。

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氏名、生年月日、性別、住所、電話番号、勤務先、勤務先電話番号、貸付金額、入金日、入金予定日、残高金額、完済日、延滞等、債務整理、強制解約、 破産申立など

▼「個人信用情報期間」について詳しくはこちら!

【審査の基本】個人信用情報機関って何?クレジットヒストリーって何?

クレヒスとは

クレヒスは、正しくは「クレジットヒストリー」という名称です。

上記のような個人信用情報機関が管理・保有している個人信用情報を指します。

ポイント!
ちなみに、個人信用情報機関が管理している情報は、だいたいが5年(国が発行している官報の情報は10年)で消えます。

ケロンくん

逆にいうと、クレヒスに傷がつくと5年は消えないということだね

▼「クレヒス(クレジットカードヒストリー)」について詳しくはこちら!

クレカ『審査』徹底解説!なぜ審査に落ちる?審査に通るためにできることは?これを読めば全てがわかる!【2018年最新版】


(審査全体の記事ですが、審査の中からみるクレヒスについて解説しています)

クレヒスは実は自分で調べられる

自分がブラックリストに載っていないか?クレヒスに傷がついていないのか?

知りたいと思った場合、上記3社に開示請求をすると内容を確認することが出来ますよ。

たとえば上記の3社(シー・アイ・シー、JICC、全銀協)では、自分の個人信用情報で開示手数料1,000円を支払うとWeb上で確認することが可能です。

自分のクレヒスが見てみたい人であれば誰でも見れます。

ちなみに支払いはクレジットカード払いでもOKです。

支払えないときは、とにかくまずカード会社に電話をしましょう!

スマホ

クレジットカードの引き落とし日に引き落としが出来ていないことがわかったら、まずは一刻も早く電話をしましょう。

手順① まずは落ち着きましょう。そしてATMで通帳の記帳をしましょう

ポイント①!
本当に引き落とせていないかまずは確認。

クレジットカードの引き落とし日に引き落としが出来ていないことがわかった瞬間に、かなり焦ります。

人によっては軽くパニックになってしまいますが、これだと今後正しく行動できなくなります。

まずは一度深呼吸をして落ち着きましょう。

落ち着いたらATMへ行って通帳の記帳を済ませましょう。

ネットバンクでしたら2か月分程度の取引の内容を表示させてみてください。

「本当に落ちていないのか?」「再振替されて落ちていないのか」などをしっかりと確認しましょう。

手順② 1秒でも早く電話をしましょう

ポイント②!
カード会社にとにかく電話しよう!

クレジットカードの裏側に、かならず連絡先が記載されています。

それを見て、まずはカード会社に連絡をしましょう。

うっかり忘れていたことなどの事情を話し、まずはきちんと謝ることが大切です。

「あちらからそのうち連絡があるだろうから待つか」というのは絶対にダメです。

主要カードの問い合わせ一覧表

カード会社名連絡先電話番号受付時間
楽天カード0570-66-6910
もしくは
092-474-6287
受付時間/9:30~17:30(土日祝休み)
JCB CARD W06-6944-2222受付時間/9:00~17:00(土日祝休み)
JCBカード(プロパー系はすべてここ)06-6944-2222受付時間/9:00~17:00(土日祝休み)
オリコカード049-256-1151
もしくは
092-261-5616
受付時間/9:00~17:30(土日祝休み)
ACマスターカード0120-629-215受付時間/9:00~18:00(土日祝休み)
Yahoo! JAPANカード0570-068-200受付時間/9:30~17:30(土日祝休み)
イオンカード0570-071-090受付時間/9:00~18:00(年中無休)
三井住友VISAカード0570-051-051受付時間/9:00~17:00(土日祝休み)

手順③ 今からでもボーナス払いやリボ払いなどに出来ないか確認してみましょう

ポイント③!
あとからでも支払い方法を変更できる可能性があるよ!

今からでもボーナス払いやリボ払いなどに出来ないか確認してみましょう。

もし出来るのでしたらとりあえずそうしてもらい、後日残額を一括支払いすればOKです。

こうすればクレヒスに傷がつく事を避けられます。

手順④ 遅延金の支払方法や金利についての話を聞きましょう

ポイント④!
このあとどうすればいいかを確認しましょう。

手順③のボーナス払いやリボ払いへの変更がダメであれば、遅延金を払う必要が出てきます。

後日再振替してくれる場合もあれば、コンビニ払い用の振込用紙を送ってもらえるパターンもあります。

指示に従い、1日でも早く支払いを済ませ、支払利息を1円でも安くするようにしてください。

どうしてもお金が用意できない場合

財布

クレジットカードの支払日を忘れてしまって引き落としが出来なかった場合は、連絡さえすればあとは指示にしたがって支払いを済ませば大丈夫です。

では支払日にどうしてもお金が用意出来なくて支払えない場合は、どうすればいいのでしょうか?

いらないものをフリマアプリで売ってお金を作る!!

支払日までに売れるかどうかわかりませんし、売れたとしても必要な金額が集められるかもわかりません。

「次の支払日までに」などの制約付きでは残念ながら有効な手段にはなりえません。

とりあえずクレジットカードでキャッシングしてそのお金で返済する!!

これもまったくオススメ出来ません。

クレジットカードのキャッシングは金利が15%~18%とかなり高利なのです。

カードローンで借りて返済する!!

これもキャッシングと同じようなものですから止めた方がいい・・・と思いがちですが、正解はこの「カードローンで借りて返済する」です。

カードローンのいくつかは、はじめての利用に限り金利が無料の期間を設けています。

この期間は大抵30日前後なのですが、その期間だけ借りて、きちんと返済すれば金利が無料で資金の調達が出来ます。

クレジットカードの支払いを遅延させ、延滞金を支払った上にクレヒスに傷をつけるくらいなら、初回のカードローン(無金利)を利用するのは賢い方法です。

注意!
ただし金利が無料なのは「初回のみ」ですから、このやり方が有効なのはあくまで1社につき1回限りです。
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緊急事態にオススメ!初回は無金利で利用できるカードローン

ATM

初回のみ金利無料のカードローンはいくつもありますが、その中でもとくに審査が早く、簡単にお金が引き出せるものを厳選して二つほどご紹介します。

注意
情報は2018年7月6日現在のものです。
初回金利無料サービスが継続しているか利用前に必ずご確認ください。

最短30分で審査完了。即日融資も可能なカードローン業界の雄「アイフル」

アイフル

アイフルでの審査申込から融資完了までの手順を簡単にご説明します。

手順①Webにて審査の申し込みをします

24時間365日可能です。

なお、50万円以下であれば収入証明書は不要のため、その金額の範囲内での借り入れをオススメします。

注意
50万円以上の借り入れだと金利無料期間内に返済するのが難しくなる場合があります。
高額な借入には気を付けましょう。

手順②最短30分で審査結果の連絡が電話もしくはメールで

審査時には在職確認の電話が必ず職場にあります。

もちろんカード会社の社名は伏せて審査担当者個人名での電話でかかって来ますので、プライバシーに対する配慮は心配ありません。

手順③カードが届かなくても利用は可能に

審査に通ればカードローン用のカードが手許になくても利用できます。

スマホでサイトにアクセスし、自分の口座に振り込みをすれば完了です。

手順④返済はお忘れなく!!(絶対に)

無事クレジットカードの支払遅延分の支払いも完了したら、アイフルにも金利無料期間中に必ず返済してしまいましょう。

アイフル<公式サイト>

完全Web完結で郵便物も一切なし。最短1時間で融資可能のカードローンのリーダー「プロミス」

プロミス

プロミスでの審査申込から融資完了までの手順を簡単にご説明します。

手順①Webにて審査の申し込みをします

Web上なら24時間365日申し込みが可能です。

50万円以下の融資なら、必要なのは免許証などの本人確認書類のみ。印鑑も何もいりません。

注意
プロミスでも金利無料期間を使った資金調達は50万円以下がオススメです。
それ以上だと最悪金利無料期間中の返済が不可能になる可能性があります。

手順②最短30分で審査回答

事前に登録しておいた連絡先に審査結果の連絡が来ます。

アイフルと同様で審査時には必ず職場への在職確認はありますが、こちらもプライバシーがしっかりと配慮されていますので大丈夫です。

手順③最短10秒で借り入れ完了

Webで契約した場合、契約内容を確認すれば指定口座への振込みで融資が完了です。

手順④返済はお忘れなく!!(絶対に)

こちらもアイフルと同様です。

クレジットカードの支払いが済んだら、速やかに返済してしまいましょう。

プロミス<公式サイト>

最後に

クレジットカードの支払いが出来ないという事態だけは、どうしても避けなくてはなりません。

支払日を忘れがちなら貯蓄用の口座にクレジットカードの口座振替を変更するなどの対応が必要でしょう。

どうしても支払いが出来ない時は初回のみ30日間金利無料のカードローンを利用するのも手ですが、これが使えるのも1回限りです。

カードが多すぎて支払が複雑なら出来るだけシンプルに。

手持ちのカードが多すぎて管理できないときは…

手持ちのカードが多すぎて、支払日などの管理に首が回らない場合は思い切ってカードを解約しましょう。

「出先で勧誘されたので何となく入会した…」というようなカードはこれを機に解約するのがオススメです。

自分にとって何が大事(年会費、交通カードがついている、ポイント還元率が高い)かの基準を作って吟味してみましょう。

たとえば、「年会費が無料」+「ポイント還元率が高い」この2つの条件を今まで2枚のカードで満たしていたとしましょう。

これが1枚のカードで満たせると管理も便利ですよね。

JCBが発行している「JCB CARD W」は年会費無料で、他のJCB発行カードと比べて常時2倍のポイントがつくため、ポイントもとても貯まりやすいです。

複数のカードに散らばっていた条件や機能を「JCB CARD W」1枚に集約させるのもオススメです。

▼「JCB CARD W」についてのさらに詳しい解説はこちら!

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カード評価
特典
(4.5)
還元率
(4.5)
メインカードでの使いやすさ
(5.0)
総合評価
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クレジットカードは現代社会を生きる私たちにとってなくてはならないものなので、上手に付き合っていけるようにしましょう。

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